Poznaj ubezpieczenia na życie

Nie da się powiedzieć o konkretnej kwocie - chyba, że naprawdę niskiej - że jest mała lub wysoka nie biorąc pod uwagę konkretnych okoliczności. Wszystko zależy od tego, kogo ma ona chronić! Sposoby na określenie właściwej wysokości sumy ubezpieczenia są różne. Można podsumować roczne przychody, albo i roczne wydatki całej rodziny. Można wziąć pod uwagę, nie rok, a np. trzy lata - to także kwestia tego, jaką składkę będziemy gotowi płacić. Ważne, by SU odnosiła się do ściśle rozpoznanych, realnych potrzeb.

Jak zawsze - wszystko zależy od konkretnych okoliczności i nie ma możliwości udzielenia dobrej odpowiedzi, jeśl abstrahujemy od konkretów. Zasadniczo nikt nie ma potrzeby posiadania ubezpieczenia przez całe życie. Jest ono konieczne w okresie, gdy nasza śmierć będzie poważnym kłopotem dla rodziny, a to zwykle stan czasowy, mogący trwać kilkanaście, dwadzieścia lat. Wówczas, kupując w młodym wieku i dobrym zdrowiu ubezpieczenie terminowe na wysoką sumę ubezpieczenia, wiele zyskujemy. Polisa przyda się także w podeszłym wieku, kiedy śmierć jest kwestią czasu - pomoże naszym bliskim załatwić podstawowe sprawy po śmierci. Zdarzenie ubezpieczeniowe jest wówczas pewne, toteż stosunek kosztu składki do sumy ubezpieczenia będzie dalece mniej korzystny. Wówczas polisa bezterminowa/dożywotnia na niską sumę jest dobrym rozwiązaniem.

W największym skrócie można powiedzieć, że opłacana przez nas składka (poza pewnymi kosztami administracyjnymi itd.) pokrywa ponoszone przez ubezpieczyciela ryzyko wypłaty. Towarzystwa ubezpieczeniowe są w stanie je precyzyjnie określić analizując szereg czynników: wiek, stan zdrowia i choroby przebyte przez nas oraz krewnych, tryb życia, wykonywany zawód. Oprócz tego wysokość składki odpowiada sumie ubezpieczenia, podnoszą ją także wszelkie umowy dodatkowe. W pewnym stopniu wpływa na nią także okres ubezpieczenia i częstotliwość jej uiszczania.

Informacja o stanie zdrowia ubezpieczonego jest potrzebna towarzystwom ubezpieczeniowym do ustalenia stopnia ryzyka ubezpieczeniowego. Im jest dokładniejsza, tym precyzyjniej mogą je określić, co dla osób w dobrym zdrowiu oznacza tańsze ubezpieczenie. Zwykle służą do tego jedynie ankiety medyczne - na badania lekarskie ubezpieczyciel skieruje nas w razie chęci zakupu polisy na bardzo wysoką sumę ubezpieczenia. Istnieją na rynku produkty, z którymi nie wiąże się konieczność informowania o stanie zdrowia - zwykle są one jednak mniej korzystne.

Zwykle towarzystwa ubezpieczeniowe nie stawiają w tym zakresie żadnych ograniczeń. Zgodnie z prawem możemy uposażyć dowolną osobę albo instytucję - nie ma żadnego znaczenia, czy jest z nami spokrewniona. Ze względu na to, jaką funkcję w praktyce pełni ubezpieczenie na życie, mające stanowić zabezpieczenie rodziny, uposażamy najczęściej najbliższych. Mamy jednak pełną swobodę w zakresie zadysponowania środków z polisy w razie naszej śmierci.

Ogólne Warunki Ubezpieczenia to dokument, w którym określone są prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia. Zasadniczo jego treść nie podlega negocjacji w czasie jej trwania. Należy pamiętać, że musi ona być zgodna z prawem - inaczej takie zapisy są nieważne, prawo przewiduje ponadto postanowienia obowiązujące mimo ich nieujęcia w OWU. Wymaga się, aby dokument ten pisany był zrozumiałym językiem, a zapisy niejednoznaczne interpretuje się na korzyść ubezpieczającego, ubezpieczonego, uposażonego lub uprawnionego z umowy ubezpieczenia. Ubezpieczyciel musi nam dostarczyć OWU przed zawarciem umowy w czasie pozwalającym na zapoznanie się z treścią. Zwykle jest ona trudna w odbiorze, także ze względu na konstrukcję dokumentu, toteż tym bardziej warto korzystać z pomocy zawodowych Doradców.

Tak. Zrobi to, jeśli uzna, że ryzyko wypłaty środków jest zbyt wysokie, co może być spowodowane zwłaszcza złym stanem zdrowia ubezpieczonego.