Spis treści
Już od wielu lat nie sposób żywić żadnych nadziei, że emerytura wypłacana przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych pozwoli nam cieszyć się spokojną, dostatnią i pogodną starością. Chcesz wreszcie odpocząć, rozwinąć pasje, na które nie było czasu, a może zrealizować odkładane od dawna marzenia? Wyższa emerytura jest możliwa, wystarczy pomyśleć o niej z odpowiednim wyprzedzeniem.
Inwestycja w trzeci filar zapewni Ci nawet o 1500 zł wyższą emeryturę
Odkładanie pieniędzy na lokacie, czy w domu to niekoniecznie najlepsze rozwiązania, jeżeli celem jest zebranie kapitału na emeryturę. Istnieją inne, specjalnie przygotowane do tego instrumenty finansowe, które zapewniają szereg dodatkowych korzyści, m.in. ulgi podatkowe.
Jednym z takich narzędzi jest Indywidualne Konto Emerytalne, które umożliwia bardzo elastyczne inwestowanie środków, a przy tym motywuje nas do ich wypłaty dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego. Jeśli więc długoterminowe oszczędzanie to dla Ciebie wyzwanie, wiedz, że lokowanie pieniędzy na IKE może Ci to zadanie ułatwić.
Rozpatrzmy taki przykład: Chcemy zacząć oszczędzać w wieku 35 lat. Pracujemy na umowę o pracę lub umowę zlecenie. Aby móc wypłacić środki uzyskując najwięcej korzyści, powinniśmy zrobić to po ukończeniu 60 roku życia. Na zgromadzenie kapitału na emeryturę mamy więc 25 lat.
| Miesięczna wpłata | Roczna stopa zwrotu 3% | Roczna stopa zwrotu 5% |
|---|---|---|
| 100 zł | 45 558,29 zł | 61 191,62 zł |
| 150 zł | 67 808,68 zł | 90 917,10 zł |
| 300 zł | 134 559,86 zł | 180 093,56 zł |
Odkładając przez tak długi czas systematycznie nawet 150 zł miesięcznie, jesteśmy w stanie zgromadzić niemałą kwotę, którą będziemy mogli przeznaczyć na zapewnienie sobie np. dobrej opieki medycznej w jesieni życia.
IKE to naprawdę skuteczne narzędzie do oszczędzania na emeryturę
Wydawać by się mogło, że każdy, kto jest odpowiednio przewidujący i dysponuje wolnymi środkami, może na własną rękę zadbać o swoją przyszłość i nie trzeba sobie zaprzątać głowy tym, czy będziemy nazywali to trzecim filarem, czy po prostu groszem na czarną godzinę. Nic bardziej mylnego!
Cel, w jakim zamierzamy gromadzić oszczędności, ma znaczenie zasadnicze. Jeśli nawet nie dla nas, to dla ustawodawcy, który wobec dobrze znanych mankamentów pierwszych dwóch filarów naszego systemu emerytalnego, uznał samodzielne zadbanie o wysokość emerytury za zadanie wysokiej wagi.
Przypomnijmy więc: jeśli przynajmniej w ciągu pięciu lat kalendarzowych w trakcie prowadzenia konta zasilimy nasz rachunek IKE, a następnie doczekamy z wypłatą do 60 roku życia (lub 55, jeśli mamy takie uprawnienie), nie dotyczy nas podatek Belki (ten od zysków kapitałowych) wynoszący 19%.
W perspektywie zysków z kilkudziesięciu lat, w ciągu których możemy odkładać na swoją spokojną starość, nie będzie to błaha kwota. Tym bardziej że, jak wiemy, limit wpłat powiązany jest z prognozowanymi płacami, a te przecież od lat systematycznie rosną.
I tak w 2022 r. limit IKE wynosi 17 766 zł. Oznacza to, że – jeśli mamy taką możliwość – miesięcznie możemy wpłacać na konto nawet 1480,5 zł. W perspektywie 25 lat możemy zyskać (uwzględniając roczną stopę zwrotu na poziomie 3%) ponad 400 000 złotych na emeryturę.
Wyższa emerytura? – wybierz IKE u podmiotu, który na pewno Ci ją zapewni
Indywidualne Konto Emerytalne możemy otworzyć w wielu miejscach. Oferują je m.in. banki, towarzystwa ubezpieczeniowe. Czy to, gdzie je otworzymy, ma znaczenie? W dłuższej perspektywie jak najbardziej!
Zdecydowanie warto przed podjęciem ostatecznej decyzji porównać koszty u różnych podmiotów. Otwarcie konta zwykle jest bezpłatne, ale musimy liczyć się z opłatami za jego prowadzenie, czy od wypracowanego zysku.
Różne podmioty określają również swoje własne zasady dotyczące działania konta, np. ustanawiają minimalne kwoty, częstotliwość wpłat. Warto wybrać na początek taki produkt, który najpełniej będzie odpowiadał naszym potrzebom (dotyczącym np. stopnia ryzyka inwestycji), a przy tym nie będzie generował zbyt wielu kosztów. W końcu zależy nam na tym, by zgromadzić jak najwięcej oszczędności na przyszłość.
Przyjrzyjmy się więc bliżej produktowi, który szczyci się pierwszym miejscem w rankingu analiz z zeszłego roku, a mianowicie IKE w Nationale Nederlanden.
Elastyczne Indywidualne Konto Emerytalne w NN
IKE w Nationale Nederlanden to konto elastyczne – nie ma konieczności dokonywania systematycznych wpłat. Środki inwestowane są w akcje polskich spółek oraz obligacje skarbowe w ramach funduszu NN DFE.
Aby zacząć oszczędzać wystarczy wypełnić formularz, potwierdzić swoją tożsamość, realizując przelew weryfikacyjny w wysokości 1 zł, a następnie zalogować się do swojego konta i potwierdzić zawarcie umowy. Założenie konta jest więc proste i wygodne – czy jego prowadzenie również?
Pierwsza wpłata na IKE powinna wynosić minimum 150 zł, pozostałe nie mogą być niższe niż 50 zł – jest to na tyle niska kwota, że w zasadzie każdy, kto ma chęć oszczędzania na emeryturę może to zrobić.
Co ważne, nie ma problemu z kontrolowaniem stanu swoich oszczędności. Notowania funduszy Nationale Nederlanden możesz sprawdzać na bieżąco, korzystając z serwisu klienta. Zdecydowanie zachęcamy, by to robić! Każda inwestycja wiąże się z ryzykiem, dlatego sprawdzanie co kilka miesięcy stanu naszych oszczędności jest niezmiernie ważne.
Ponadto w Nationale Nederlanden oprócz IKE możemy również otworzyć Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Jeśli zależy nam na zdywersyfikowaniu źródeł przyszłej emerytury, to rozwiązanie może przynieść wiele korzyści.
Oszczędzanie środków na emeryturę w Nationale Nederlanden jest wygodne i proste – nie powinno nastręczyć problemów nawet osobom, które dopiero rozpoczynają swoją przygodę z inwestycjami.
W IKE cieszysz się zyskiem, ale i swobodą dysponowania pieniędzmi
Gdy usłyszymy frazę „ubezpieczenie emerytalne”, na myśl przyjdzie nam zapewne m.in. kwestia poważnego zobowiązania finansowego, jakim kiedyś były inwestycyjne produkty ubezpieczeniowe. Z IKE jest nieco inaczej.
Wprawdzie na chwilę obecną najpopularniejszy sposób otwierania tego typu rachunku to jako dodatek (w postaci Ubezpieczeniowego Funduszu Kapitałowego) do ubezpieczenia na życie i dożycie. Na IKE w ubezpieczeniu na życie składka jest dzielona i co miesiąc dokonujemy niewielkiej wpłaty.
Może być jednak zupełnie odmiennie — jeśli z daną instytucją finansową nie ustaliliśmy inaczej, nic nie zobowiązuje nas do systematycznych wpłat — często umowa określa jedynie roczne widełki. Możemy więc zwiększać sumę zgromadzonego kapitału w miarę swoich możliwości — oczywiście w ramach wspomnianego wyżej limitu rocznego. Na tym jednak nie koniec.
Twoja wyższa emerytura — kto o nią zadba? Zdecydujesz w dowolnym momencie
Zechcemy, by nasza emerytura stała się troską innego podmiotu? Nie ma problemu — Indywidualne Konto Emerytalne pozwala na ich przeniesienie — oczywiście razem z wytworzonymi do tego momentu zyskami. Takiej operacji także nie towarzyszy opodatkowanie.
Można więc bez obaw rozważyć propozycję przedstawioną np. przez ubezpieczyciela, aby w ramach jego oferty utworzyć rachunek. Następnie, jeśli dane okoliczności sprawią, że będzie to dla nas korzystne, dokonać transferu, jednocześnie kontynuując wykupioną u niego ochronę ubezpieczeniową. I wilk syty, i owca cała!
Nie warto robić jednak tego w pierwszym roku po otworzeniu konta – wówczas wiele podmiotów wymaga opłaty ok. 200/300 zł.
Niewykluczone, że z biegiem lat rozszerzymy własną wiedzę na temat instrumentów finansowych i dojdziemy do przekonania, że w danym momencie zyskamy najwięcej, decydując się na inny niż dotychczasowy. I to nie nastręcza problemów, nadal też nie grozi nam opodatkowanie.
A jeśli zechcę przeznaczyć swój trzeci filar na inny cel?
Wreszcie, pełne niespodzianek życie może postawić nas przed sytuacją, wymagają szybkich wydatków. Indywidualne Konto Emerytalne — inaczej niż ma to miejsce w przypadku Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego — pozwala nam na częściową wcześniejszą wypłatę.
Dopiero wówczas ciąży na nas obowiązek uiszczenia podatku Belki. Jednak tylko od podejmowanej właśnie części środków, pozostałe nadal — pod wymienionymi już na początku warunkami — podlegają zwolnieniu z niego.
Jeśli zaś zechcemy zabrać całość, zapłacimy go od całości — tak samo, jak dzieje się to w przypadku inwestowania poza IKE. Nie ma więc sytuacji, w której możemy być stratni w związku z wcześniejszą wypłatą.
Jeśli mamy spadkobierców, nasze cierpliwie inwestowane przez lata pieniądze — inaczej niż środki w ZUS — nie przepadną także wówczas, gdy zabierze nas śmierć — podlegają bowiem dziedziczeniu. Jeśli więc nie nasza emerytura, to inne potrzeby bliskich mogą zostać w ten sposób rozwiązane.
Godne uwagi jest również oszczędzanie połączone z ochroną ubezpieczeniową. Takie rozwiązanie oferuje m.in. Pru (dawniej Prudential).
Zapewnienie sobie wyższej emerytury nie musi znacząco obciążać domowego budżetu – im wcześniej zaczniemy, tym łatwiej będzie osiągnąć pożądany cel i podwyższyć swoje świadczenie nawet o 1500 zł miesięcznie. Warto pomyśleć o tym już dziś!
