Spis treści
Na rynku jest wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferujących ubezpieczenie na życie w różnych wariantach. Nie są wyjątkiem polisy z sumą ubezpieczenia 50 tys., 100 tys., a nawet 500 tys. zł. Sprawdźmy, ile wyniesie składka przy polisie na 500 tys. zł.
Istnieje kilka rodzajów polis na życie. Standardowe ubezpieczenie ma na celu ochronę życia ubezpieczonego i wsparcia finansowego w przypadku choroby lub wypadku.
Większość osób szukających ubezpieczenia na życie skupia się przede wszystkim na wysokości składki ubezpieczeniowej, wybierając najniższą. Jednak nie powinno to być głównym kryterium branym pod uwagę. W polisie duże znaczenie ma zakres ubezpieczenia oraz suma ubezpieczenia.
Cena polisy na życie zależy od kilku czynników. Należą do nich m.in. wiek ubezpieczonego, stan jego zdrowia oraz wybrana suma ubezpieczenia. Szukając ubezpieczenia na życie, warto skorzystać z porównywarki internetowej.
Ubezpieczenie na życie na 500 tys. zł – co oznacza?
Ubezpieczenie na życie na 500 tys. zł to zabezpieczenie finansowe na wypadek śmierci ubezpieczonego w sytuacji, gdy ulegnie on nieszczęśliwemu wypadkowi, dozna poważnej choroby lub kalectwa. Kwota sumy ubezpieczenia zależy od rodzaju zdarzenia objętego ochroną. Każde z nich jest dokładnie opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Decydując się na polisę na 500 tys. zł, warto zwrócić uwagę nie tylko na maksymalną kwotę sumy ubezpieczenia. Ważne są także świadczenia, jakie przysługują uposażonym, gdy dojdzie do innych zdarzeń objętych polisą.
Ubezpieczenie na życie na 500 tys. zł może gwarantować świadczenie w maksymalnej wysokości tylko za określone zdarzenie, np. śmierć ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
Świadczenie obliczan jest na podstawie różnych kwot w zależności od OWU, np.:
- Jeśli ubezpieczony zmarł, wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe może uposażonym przyznać odszkodowanie w wysokości od 10 tys. do 500 tys. zł. Kwotę tę otrzyma jednorazowo współmałżonek, a w dalszej kolejności inne oosby wskazane (np. dzieci, rodzice, krewni itd.).
- W sytuacji, gdy ubezpieczony doznał uszczerbku ciała, wtedy świadczenie jest obliczane procentowo zgodnie z tabelą znajdującą się w OWU. Może ono wynieść od 1 do 100% w zależności od rodzaju uszczerbku.
- W przypadku, gdy ubezpieczony zachorował, suma ubezpieczenia może wynieść nawet 500 tys. zł. Pod warunkiem jednak, że schorzenie znajduje się na liście chorób ciężkich objętych ubezpieczeniem. Natomiast w sytuacji, gdy potrzebna jest operacja chirurgiczna, suma ubezpieczenia może wynieść np. 100 tys. zł. Świadczenie ubezpieczyciel wypłaca po przebytym zabiegu i dostarczeniu dokumentacji medycznej.
- W sytuacji, gdy ubezpieczony wymaga rehabilitacji lub pobytu w szpitalu, wtedy kwota sumy ubezpieczenia wynosi do 10 tys. zł. Obliczana jest za każdy dzień pobytu w szpitalu zgodnie z określoną stawką np. 50 zł.
Jak działa ubezpieczenie na życie na 500 tys. zł?
Ubezpieczenie na życie to polisa dobrowolna, w której przedmiotem ochrony jest życie osoby ubezpieczonej. Oznacza to, że świadczenie zostanie wypłacone osobom uposażonym w przypadku, gdy dojdzie do zdarzenia określonego w umowie. W podstawowym zakresie polisy na życie chronione jest życie ubezpieczonego i za jego śmierć uposażeni otrzymają odszkodowanie. Tak więc najważniejsza rola, jaką pełni indywidualne ubezpieczenie na życie, to wsparcie finansowe dla osób uposażonych w przypadku zgonu osoby ubezpieczonej.
Zgodnie z zapisami Ustawy z 11 września 2015 roku o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej na rynku funkcjonują następujące rodzaje ubezpieczeń na życie:
- standardowe ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej (indywidualne lub grupowe);
- ubezpieczenie posagowe w ramach wsparcia finansowego dla dzieci;
- ubezpieczenie na życie ochronno-inwestycyjne, związane z funduszem kapitałowym;
- ubezpieczenie rentowe;
- ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe;
- polisa rodzinna – może obejmować członków rodziny ubezpieczonego, np. współmałżonka, rodzica, rodzeństwo, dzieci.
Od czego zależy cena ubezpieczenia na życie?
Wysokość składki miesięcznej ubezpieczenia na życie zależy od wielu czynników. W polisach grupowych składkę miesięczną ubezpieczyciel ustala w równej wysokości dla wszystkich zainteresowanych pracowników. Natomiast w indywidualnym ubezpieczeniu – konkretnie dla klienta i oparta na zebranych informacjach oraz potrzebach ubezpieczonego.
Główne czynniki kształtujące wysokość składki miesięcznej przy indywidualnym ubezpieczeniu na życie prezentują się następująco.
Rodzaj polisy ubezpieczeniowej
Polisa w wariancie typowo ochronnym ze świadczeniem w przypadku śmierci ubezpieczonego będzie miała na ogół niższą składkę niż ubezpieczenie mieszane, ochronno-oszczędnościowe, w którym część składki jest przeznaczona na inwestycje.
Zakres ochrony ubezpieczenia
Ubezpieczenie oferujące wysoki zakres ochrony na ogół wiąże się z wyższą składką. Szczególnie gdy ubezpieczony zdecyduje się na rozszerzenie podstawowej ochrony o umowy dodatkowe. Mogą to być m.in.: poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu, operacje chirurgiczne). Koszt ubezpieczenia wówczas znacząco wzrośnie.
Suma ubezpieczenia
Koszt ubezpieczenia na życie zależy również od kwoty, jaka jest ustalona jako suma ubezpieczenia. Określa ona maksymalną wysokość świadczenia, jakie może otrzymać ubezpieczony. Wysoka suma ubezpieczenia na życie (np. 500 tys. zł) podwyższy składkę polisy, ale jednocześnie zagwarantuje wyższe odszkodowanie.
Wiek ubezpieczonego
Wysokość składki ubezpieczenia na życie zależy także od wieku ubezpieczonego. Im starsza osoba chce przystąpić do polisy, tym wyższą składkę zaproponuje ubezpieczyciel. Z tego powodu na ubezpieczenie na życie najlepiej decydować się w młodym wieku. W ten sposób klient będzie mniej płacił za polisę. Warto wiedzieć, że bez zgody ubezpieczonego wysokość składki nie może ulec zmianie przez cały okres ubezpieczenia.
Stan zdrowia
Specyfika polisy na życie wiąże się z ochroną życia i zdrowia. Dlatego towarzystwo ubezpieczeniowe chce lepiej poznać stan zdrowia ubezpieczanej osoby jeszcze przed zawarciem umowy. Jeśli z ankiety medycznej wynika, że z powodu problemów zdrowotnych ryzyko ubezpieczeniowe jest wysokie, ubezpieczyciel może podnieść składkę ubezpieczeniową. Może także poprosić o wykonanie dodatkowych badań.
Czas trwania umowy ubezpieczenia
W tym przypadku wysokość składki zależna jest od długości trwania umowy. Wybierając umowę na dłuższy okres, zapłacimy wyższą składkę, jednak finansowo taka umowa jest korzystniejsza niż zawieranie umów krótkoterminowych.
Styl życia, hobby i zawód wykonywany przez ubezpieczonego
Uprawiane sporty, sposób spędzania wolnego czasu czy też praca zawodowa mogą wpłynąć na wysokość składki. Jest to związane z tzw. ryzykiem zawodowym, sportowym czy hobbystycznym. Prawdopodobieństwo wypadku, uszczerbku na zdrowiu lub śmierci w trakcie wykonywania pracy albo podczas sportów ekstremalnych sprawi, że ubezpieczyciel zwiększy proponowaną składkę ubezpieczeniową.
Częstotliwość opłacania składek
Na ogół składkę polisy na życie należy opłacić co miesiąc, jednak ubezpieczony może też wybrać płatność kwartalną, półroczną lub roczną. Wybierają opcję składki z dłuższym cyklem płatności, klient zyskuje korzystniejsze warunki. Sumaryczne koszty ubezpieczenia są o kilka procent niższe, niż w przypadku składki miesięcznej.
Sumy ubezpieczenia w różnych polisach na życie
Suma ubezpieczenia na życie to maksymalna kwota świadczenia, jaką towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca w przypadku śmierci ubezpieczonego. Kwota sumy ubezpieczenia może wynosić 10 tys., 500 tys. zł, a nawet 1 mln zł. Zależy to od rodzaju ubezpieczenia oraz możliwości finansowych osoby wykupującej polisę. Wysokość sumy ubezpieczenia wpływa także na inne odszkodowania, np. wypłacane z tytułu wypadku czy poważnego zachorowania.
Sumę ubezpieczenia warto porównać w różnych produktach ubezpieczeniowych, ponieważ często z pozoru podobne oferty mogą skupiać się na innych parametrach. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe posiada własną politykę, według której dopasowuje parametry do konkretnej polisy. Z tego powodu można w tej samej cenie znaleźć polisę oferującą podstawowy zakres ochrony, czyli śmierć ubezpieczonego. Możliwe są także rozszerzenia, jednak mające niższą sumę ubezpieczenia.
Dodatkowo wysokość sumy ubezpieczenia może różnić się w zależności od klienta, któremu polisa jest oferowana. Taka sama oferta może mieć dwie różne ceny. Inna kwota składki zostanie zaproponowana młodemu mężczyźnie. Szczególnie gdy dopiero rozpoczyna karierę zawodową i nie ma zobowiązań rodzinnych. Inna natomiast mężczyźnie w średnim wieku, mającemu rodzinę i wysoki kredyt hipoteczny.
W przypadku polisy indywidualnej klient ma możliwość wyboru wysokości sumy ubezpieczenia, okresu trwania umowy, decyduje też o zakresie ochrony. Ponadto takie ubezpieczenie umożliwia zmianę wysokości sumy ubezpieczenia w trakcie trwania umowy.
Przy polisie grupowej o wszystkich parametrach ubezpieczenia (suma ubezpieczenia, zakres ochrony i wysokość składki) decyduje pracodawca w porozumieniu z ubezpieczycielem. To najczęściej oferta przygotowana dla danego zakładu pracy. Wyróżnia ją niską sumą ubezpieczenia, niewysoka składka i roczny okresem umowy z możliwością przedłużenia na kolejnych 12 miesięcy.
Suma ubezpieczenia a wysokość składki
Wysokość sumy ubezpieczenia na życie to jeden z głównych czynników wpływających na koszt polis. Ma to istotne znaczenia zwłaszcza przy ubezpieczeniach na życie na 500 tys. zł.
Sprawdźmy to na przykładzie osoby w wieku 43 lat, dla polisy na okres 15 lat. Osoba ta wykonuje zawód o klasie niskiego ryzyka (praca biurowa):
- przy sumie ubezpieczenia w wysokości 100 tys. zł z zakresem ochrony obejmującym życie ubezpieczonego i pakietem chroniącym w przypadku nowotowru na 50 tys. zł, składka ubezpieczeniowa wyniesie 123,97 zł.
- Dla sumy ubezpieczenia w wysokości 200 tys. zł z zakresem ochrony obejmującym życie i chroniącym w przypadku nowotworu na 50 tys. zł, składka wyniesie 174,90 zł.
- Suma ubezpieczenia w wysokości 300 tys. zł z zakresem obejmującym życie i nowotwór (50 tys. zł), oznacza składkę 220,31 zł.
- Decydując się na sumę ubezpieczenia w wysokości 500 tys. zł, przy ochronie życia i zachorowaniu na nowotwór (50 tys. zł), trzeba liczyć się ze składką ubezpieczeniową w wywokości 266,95 zł. W tym 210,60 zł to składka w ramach polisy na życie, a 56,35 zł – zachorowanie na nowotwór.
Jak wybrać odpowiednią sumę ubezpieczenia?
Wybór w zakresie sumy ubezpieczenia w polisach na życie jest naprawdę duży. Bez problemu można znaleźć ubezpieczenie oferujące SU w wysokości 100 tys. zł, 500 tys. zł, jak również z 1 mln zł. Dla ubezpieczonego najkorzystniejsza jest maksymalna suma ubezpieczenia. Wyższa suma ubezpieczenia wiąże się jednak z większą składką. Z tego powodu warto dopasować SU nie tylko do własnych potrzeb, ale także do swoich realnych możliwości finansowych.
Zanim zdecydujesz się na zakup konkretnej oferty, przeanalizuj swój budżet miesięczny. To pozwoli określić, jaką kwotę możesz przeznaczyć na składkę związaną z polisą na życie. Może to być 50 zł, 100 zł czy też 200 zł. Istotne jest to, żeby była to suma, którą faktycznie możemy wydać, nie obciążając nadmiernie domowego budżetu.
W znalezieniu ubezpieczenia na życie dopasowanego do naszych potrzeb i możliwości finansowych pomoże porównywarka internetowa. Wystarczy w niej wpisać swoje dane oraz określić zakres ubezpieczenia, a także maksymalną sumę ubezpieczenia (np. 500 000 zł) i po chwili porównywarka wybierze nam dostępne na rynku propozycje ubezpieczycieli. Warto się z nami zapoznać i wybrać tę, która jest dla nas najkorzystniejsza oraz odpowiednia cenowo.
Jakie rozszerzenia do ubezpieczenia na życie?
Kupując polisę na życie, warto zastanowić się nad rozszerzeniami, jakie mogą być przydatne w różnych losowych sytuacjach życiowych. Pakiety dodatkowe gwarantują świadczenie w następujących przypadkach:
- pobyt w szpitalu;
- poważne zachorowanie;
- zdiagnozowanie nowotworu;
- leczenie za granicą;
- śmierć bliskich osób;
- urodzenie dziecka;
- operacje chirurgiczne;
- niezdolność do pracy;
- uszczerbek na zdrowiu;
- NNW – następstw nieszczęśliwych wypadków.
Przedstawiamy przykładowe wyliczenia składek ubezpieczenia na życie na 500 000 zł u takich ubezpieczycieli jak Nationale Nederlanden, Pru i Uniqa.
Nationale Nederlanden – Na Życie cennik ubezpieczeń
| TU | Jakie zdarzenia powinna chronić polisa? | Informacje dodatkowe | Rodzaj ochrony | Suma ubezpieczenia | Wiek | Okres | Składka |
| NN | – bliskich, gdyby mnie zabrakło; – spłatę kredytu hipotecznego; – poważne zachorowania; – pobyt w szpitalu; – start dzieci w dorosłe życie; – uzupełnienie emerytury z ZUS | – ochrona do 85 lat; – umowy dodatkowe: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, druga opinia medyczna, renta dla bliskich, ochrona zdrowia dziecka, assistance, inwestowanie w UFK | śmierć osoby ubezpieczonej | 500 tys. zł | 38 lat | 20 lat | 219,17 zł |
| NN | – bliskich, gdyby mnie zabrakło; – spłatę kredytu hipotecznego; – poważne zachorowania; – pobyt w szpitalu; – uzupełnienie emerytury z ZUS | – ochrona do 85 lat; – umowy dodatkowe: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, druga opinia medyczna, renta dla bliskich, ochrona zdrowia dziecka, assistance, inwestowanie w UFK. | śmierć osoby ubezpieczonej | 500 tys. zł | 45 lat | 20 lat | 347,50 zł |
| NN | – bliskich, gdyby mnie zabrakło; – spłatę kredytu hipotecznego; – poważne zachorowania; – pobyt w szpitalu; – uzupełnienie emerytury z ZUS; – brak nieletniego dziecka na utrzymaniu | – ochrona do 85 lat; – umowy dodatkowe: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, druga opinia medyczna, renta dla bliskich, ochrona zdrowia dziecka, assistance, inwestowanie w UFK | śmierć osoby ubezpieczonej | 500 tys. zł | 52 lata | 20 lat | 559,58 zł |
Pru – Komfort Życia cennik ubezpieczenia z sumą ubezpieczenia na 500 tys. zł
| TU | Jakie zdarzenia powinna chronić polisa? | Informacje dodatkowe | Rodzaj ochrony | Suma ubezpieczenia | Wiek | Okres | Składka |
| Pru | – bliskich, gdyby mnie zabrakło; – spłatę kredytu hipotecznego; – poważne zachorowania; – pobyt w szpitalu; – start dzieci w dorosłe życie; – uzupełnienie emerytury z ZUS | – ochrona do 75 lat; – umowy dodatkowe: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, operacje medyczne, druga opinia medyczna, renta dla dziecka, ochrona zdrowia dziecka. | śmierć osoby ubezpieczonej | 500 tys. zł | 38 lat | 20 lat | 164,77 zł |
| Pru | – bliskich, gdyby mnie zabrakło; – spłatę kredytu hipotecznego; – poważne zachorowania; – pobyt w szpitalu; – uzupełnienie emerytury z ZUS | – ochrona do 75 lat; – umowy dodatkowe: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, operacje medyczne, druga opinia medyczna, renta dla dziecka, ochrona zdrowia dziecka. | śmierć osoby ubezpieczonej | 500 tys. zł | 45 lat | 20 lat | 279,50 zł |
| Pru | – bliskich, gdyby mnie zabrakło; – spłatę kredytu hipotecznego; – poważne zachorowania; – pobyt w szpitalu; – uzupełnienie emerytury z ZUS; – brak nieletniego dziecka na utrzymaniu. | – ochrona do 75 lat; – umowy dodatkowe: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, operacje medyczne, druga opinia medyczna, renta dla dziecka, ochrona zdrowia dziecka. | śmierć osoby ubezpieczonej | 500 tys. zł | 52 lata | 20 lat | 532,87 zł |
Uniqa – Plan Ochronny cena polisy na życie na 500 tys. zł
| TU | Jakie zdarzenia powinna chronić polisa? | Informacje dodatkowe | Rodzaj ochrony | Suma ubezpieczenia | Wiek | Okres | Składka |
| Uniqa | – bliskich, gdyby mnie zabrakło; – spłatę kredytu hipotecznego; – poważne zachorowania; – pobyt w szpitalu; – start dzieci w dorosłe życie; – uzupełnienie emerytury z ZUS | – ochrona do 75 lat; – umowy dodatkowe: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, operacje medyczne, druga opinia medyczna, niezdolność do pracy, renta dla dziecka, assistance | śmierć osoby ubezpieczonej | 500 tys. zł | 38 lat | 20 lat | 302,50 zł |
| Uniqa | – bliskich, gdyby mnie zabrakło; – spłatę kredytu hipotecznego; – poważne zachorowania; – pobyt w szpitalu; – uzupełnienie emerytury z ZUS | – ochrona do 75 lat; – umowy dodatkowe: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, operacje medyczne, druga opinia medyczna, niezdolność do pracy, renta dla dziecka, assistance | śmierć osoby ubezpieczonej | 500 tys. zł | 45 lat | 20 lat | 501,67 zł |
| Uniqa | – bliskich, gdyby mnie zabrakło; – spłatę kredytu hipotecznego; – poważne zachorowania; – pobyt w szpitalu; – uzupełnienie emerytury z ZUS; – brak nieletniego dziecka na utrzymaniu | – ochrona do 75 lat; – umowy dodatkowe: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, operacje medyczne, druga opinia medyczna, niezdolność do pracy, renta dla dziecka, assistance | śmierć osoby ubezpieczonej | 500 tys. zł | 52 lata | 20 lat | 833,33 zł |
