Spis treści
Ubezpieczenie na życie i dożycie – co to jest?
Ubezpieczenie na życie i dożycie to wyjątkowy rodzaj ochrony na wypadek śmierci ubezpieczonego z gwarancją zwrotu (częściowego lub w całości) wpłaconych składek w przypadku dożycia do końca umowy.
Indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie zwykle ma charakter długoterminowy. W zależności od wybranej przez Ciebie oferty możesz ubezpieczyć się na 10, 15, 20, a nawet 30 lat. Dzięki temu tego rodzaju polisę można potraktować jako jeszcze jeden sposób na zebranie kapitału na przyszłość dla siebie, np. na emeryturę lub dla dziecka, np. na studia.
Definicja ubezpieczenia na życie i dożycie jest więc prosta: opłacasz składkę, a w zamian otrzymujesz ochronę życia i możliwość oszczędzania pieniędzy.
Polisy na życie i dożycie mogą mieć zarówno minimalistyczny, jak i szeroki zakres ochrony. Wszystko zależy od naszych potrzeb i podpisanej umowy ubezpieczenia. Przed czym więc może chronić takie ubezpieczenie?
Jaki jest zakres ochrony polisy na dożycie?
Możliwości rozszerzenia ochrony są w zasadzie bardzo podobne do tych, które daje standardowe ubezpieczenie na życie. W ramach polisy na dożycie możesz zapewnić sobie ochronę m.in. na wypadek:
- Konieczności leczenia za granicą,
- poważnego zachorowania,
- uszczerbku na zdrowiu spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem,
- konieczności leczenia szpitalnego (w związku z ciężkim zachorowaniem lub wypadkiem),
- operacji chirurgicznej,
- niezdolności do samodzielnej egzystencji,
- niezdolności do pracy,
- złamania kości wskutek nieszczęśliwego wypadku,
- śmierci w wyniku wypadku komunikacyjnego.
Ubezpieczony może również skorzystać z bogatej oferty assistance, dodatkowej miesięcznej pensji na wypadek śmierci, a także ochrony na wypadek utraty sprawności.
Ponadto ubezpieczyciele oferują możliwość ochrony partnera / współmałżonka ubezpieczonego lub dziecka. W ofercie są m.in. umowy dodatkowe na wypadek ciężkich chorób, konieczności hospitalizacji, operacji chirurgicznej.
Naturalnie, jeżeli Twoim głównym celem jest, np. zabezpieczenie spłaty zobowiązania lub wsparcie finansowe rodziny na wypadek Twojej śmierci, możesz zrezygnować z umów dodatkowych, decydując się na podstawową ochronę z odpowiednio wysoką sumą ubezpieczenia.
Jakie są wady i zalety ubezpieczenia na życie i dożycie?
W przypadku ubezpieczeń na życie i dożycie nie ma miejsca na niespodzianki! Ubezpieczony już w momencie podpisywania umowy wie, ile pieniędzy otrzyma, jeśli dożyje do końca okresu ubezpieczenia. – To bez wątpienia zaleta tego typu produktów. (Pomijamy tu produkty na dożycie z dodatkową funkcją inwestowania).
Sumę ubezpieczenia klient może dostosować do potrzeb rodziny i swoich celów finansowych, a zakres ochrony dobrać w ten sposób, by czuć się bezpiecznie niezależnie od sytuacji.
Warto podkreślić to jeszcze raz – polisa na życie i dożycie:
- to ochrona życia i zdrowia ubezpieczonego;
- to gwarancja kapitału, który może pomóc spełnić marzenia, np. o podróżach, nowym samochodzie, remoncie domu, czy spokojnej emeryturze;
- zapewnia ochronę finansową rodzinie w przypadku śmierci ubezpieczonego.
| Zalety ubezpieczenia | Wady ubezpieczenia |
|---|---|
| Polisa jako forma oszczędzania na przyszłość. Ochrona z funkcją oszczędzania. Możliwość rozszerzenia ochrony o dodatkowe zdarzenia, m.in. wypadkowe, związane z zachorowaniem. Świadczenie z polisy zwolnione jest z podatku od zysków kapitałowych. | Wyższa składka ubezpieczeniowa w porównaniu do standardowej polisy na życie. |
Kupując tego rodzaju polisę trzeba liczyć się jednak z nieco wyższymi miesięcznymi kosztami niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia życia. Wynika to z faktu, że część składki stanowi kapitał na przyszłość.
Kiedy warto kupować ubezpieczenie na dożycie?
Polisa na życie i dożycie to nie produkt dla wszystkich, ale przyda się niewątpliwie osobom, które:
- Chcą regularnie, systematycznie gromadzić oszczędności na długoterminowe cele i marzenia, np.dalekie podróże, zakup mieszkania, pieniądze na emeryturę.
- Szukają czasowej ochrony życia i finansowego zabezpieczenia rodziny.
- Chcę gromadzić oszczędności z ograniczoną możliwością ich wcześniejszej wypłaty.
- Mają problem z regularnym odkładaniem pieniędzy, nie mają do tego motywacji – opłacanie składek na ubezpieczenie z poleceniem zapłaty powoduje, że pieniądze niejako „oszczędzają się same”.
- Chcą gromadzić kapitał dla swoich dzieci, by łatwiej było im wejść w dorosłość.
Zestawienie ofert ubezpieczeń na dożycie
| Polisa na dożycie | Wiek wstępu | Czas trwania umowy ubezpieczenia | Kluczowe informacje o polisie |
|---|---|---|---|
| PZU Gwarantowane Jutro | 13–65 lat | Od 10 do 30 lat | Możliwość rozszerzenia ochrony na parnera/kę lub dziecko, możliwość zawieszenia opłacania składek, ochrona na całym świecie. |
| Nationale Nederlanden Ochrona ze Zwrotem | 18–56 lat | Od 15 do 20 lat | Suma ubezpieczenia od 100 000 zł do 400 000 zł, zwrot od 50% do 75% wpłaconych składek |
| Warta Ochrona i Pewny Kapitał | 18–60 lat | Od 10 do 25 lat | Możliwość inwestowania w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe, możliwość rozbudowania zakresu ochrony, polisa do 300 000 zł bez badań lekarskich |
| Uniqa Ochrona z Gwarancją Kapitału | 18–60 lat | Od 10 do 25 lat | Dwa warianty polisy: Solo i Duet, dwie składki: ochronna i oszczędnościowa, wypłata 100% zgromadzonych środków, dodatkowe świadczenia opiekuńcze w pakiecie. |
| Unum Ubezpieczenie na życie i dożycie | od 3 mies. życia do 60 roku życia. | Od 15 do 30 lat (maksymalnie do ukończenia 60 roku życia) | Ochrona na całym świecie, możliwość podwyższenia sumy ubezpieczenia w czasie trwania umowy. |
| Nationale Nederlanden Gwarancja Jutra | 18–61 lat | Od 10 do 30 lat | Składka od 200 zł miesięcznie, ochrona na wypadek śmierci, trwałego i całkowitego inwalidztwa, niezdolność do samodzielnej egzystencji oraz niezdolność do pracy. |
| Pru Oszczędności Bez Obaw | 16–66 lat | Minimum 10 lat | Możliwość przejęcia opłacania składek na wypadek poważnego zachorowania, dwa profile oszczędzania i gwarantowana kwota wypłaty. |
| Compensa Gwarancja Komfort | 3 mies.-57 lat | Minimum 10 lat | Wypłata 50% SU w przypadku zdiagnozowania choroby śmiertelnej. |
| Aegon Kapitalna Przyszłość+ | 18–61 | Od 10 do 30 lat | Składka roczna od 3600 zł, dodtakowa możliwość oszczędzania w ramach IKZE lub IKE |
Jakie ubezpieczenie na życie i dożycie wybrać?
Oferta tego rodzaju polis jest bardzo duża i… różna. Towarzystwa ubezpieczeniowe, chcąc wyróżnić się na tle konkurencji, stale doskonalą swoje produkty i tworzą nowe rozwiązania. Dostępne mamy więc zarówno polisy o minimalistycznym, jak i szerokim zakresie ochrony; z możliwością oszczędzania, ale również inwestowania środków; na 5, 10, 15, 20, ale i na 30 lat.
Ubezpieczenia na dożycie oferują znane i mniej znane towarzystwa ubezpieczeń, tj. Open Life, Warta, Nationale Nederlanden, Allianz, Uniqa, Unum, PZU, Aegon.
Na co zwrócić uwagę wybierając polisę? Przede wszystkim warto dokładnie przyjrzeć się warunkom ubezpieczenia. Diabeł tkwi w szczegółach, dlatego zwróć uwagę przede wszystkim na zapisy dotyczące sytuacji, w których:
- Ubezpieczyciel zastrzega sobie niewypłacenie odszkodowania.
- Określono definicje zdarzeń.
- Zawarto informacje dotyczące ewentualnego ryzyka inwestycyjnego.
- Towarzystwo ubezpieczeń informuje o karencji.
Jeśli wiesz na tym etapie, co jest dla Ciebie ważne w ubezpieczeniu, sprawdź, czy dany produkt faktycznie wpasowuje się w Twoje oczekiwania. Na przykład, jeśli zależy Ci na elastycznej ofercie, porównaj produkty pod kątem możliwości rozszerzenia ochrony, zmiany sumy ubezpieczenia. Natomiast, jeśli obawiasz się problemów finansowych, sprawdź, czy ubezpieczyciel oferuje możliwość zawieszenia opłacania składek. To, w jaki sposób działa ochrona ma kluczowe znaczenie dla zadowolenia z polisy – pamiętaj!
Ubezpieczenie na życie i dożycie PZU
PZU Gwarantowane Jutro to indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie, które można zakupić na wybrany czas od 10 do 30 lat. Ochrona ubezpieczeniowa działa na całym świecie przez całą dobę.
W ramach polisy można rozszerzyć ochronę również na partnera / małżonka oraz na dziecko. Dostępne są m.in. następujące dodatki:
- organizacja leczenia za granicą,
- ochrona na wypadek pobytu w szpitalu,
- dodatkowa miesięczna pensja po śmierci ubezpieczonego,
- ochrona na wypadek poważnych chorób, tj. nowotwór złośliwy, zawał,
- wsparcie w związku z uszczerbkiem na zdrowiu spowodowanym nieszczęśliwym wypadkiem, np. utrata wzroku, złamanie kości, wstrząśnienie mózgu.
Ubezpieczenie na życie i dożycie Nationale Nederlanden
Nationale Nederlanden Gwarancja Jutra, podobnie jak inne ubezpieczenia tego typu, umożliwia długoterminowe odkładanie środków. Ta konkretna oferta skierowana jest do osób pełnoletnich, które nie ukończyły 61 lat.
W ramach polisy można uzyskać ochronę na wypadek:
- śmierci właściciela polisy,
- niezdolności do pracy,
- niezdolności do samodzielnej egzystencji,
- trwałego i całkowitego inwalidztwa ubezpieczonego,
- dożycia do końca umowy.
Sumę ubezpieczenia można dopasować do swoich potrzeb już od 20 000 zł.
Aegon ubezpieczenie na życie i dożycie Kapitalna Przyszłość
Również Aegon oferuje swego rodzaju ubezpieczenie z możliwością oszczędzania i inwestowania środków, przy zachowaniu ochrony życia. Jest to polisa skierowana szczególnie do osób, których głównym celem jest zebranie kapitału na emeryturę.
To, co wyróżnia polisę od Aegon Kapitalna Przyszłość, to dodatkowa możliwość otworzenia IKZE i IKE – dzięki temu odkładanie pieniędzy na przyszłą emeryturę staje się jeszcze prostsze i bardziej skuteczne.
Klient w ramach produktu podpisuje umowę na 10, 15, 20, 25 lub 30 lat. Naturalnie, im dłuższy czas trwania ochrony, tym więcej środków możemy z polisy uzyskać. Co ważne, ubezpieczyciel umożliwia po pięciu latach od zawarcia umowy zmianę wysokości składki ubezpieczeniowej. Dodatkowo ubezpieczony może wybrać jeden z dwóch profili inwestycyjnych: zrównoważony i dynamiczny.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia?
Towarzystwa ubezpieczeń mogą w niektórych skrajnych sytuacjach nie wypłacić świadczenia. Do najczęstszych zdarzeń ograniczających odpowiedzialność ubezpieczyciela zaliczamy m.in.:
- Śmierć wskutek samobójstwa ubezpieczonego. Dotyczy zazwyczaj pierwszych dwóch/trzech lat od momentu zawarcia umowy.
- Zatajenie lub udzielenie nieprawdziwych informacji dotyczących, np. stanu zdrowia ubezpieczonego.
- Śmierć w wyniku działań zbrojnych, wojennych, a także uczestnictwa w aktach terroru.
- Śmierć w wyniku usiłowania popełnienia przestępstwa.
- Niewywiązanie się z płatności za ochronę ubezpieczeniową.
Każde ubezpieczenie na dożycie to inne warunki – szczegóły znajdziesz w OWU oferowanych produktów.
Ile kosztuje ubezpieczenie na dożycie?
Koszt ubezpieczenia na życie i dożycie jest uzależniony od wielu różnych czynników. Przede wszystkim musimy być świadomi, że ten typ ubezpieczeń wymaga większych nakładów finansowych. Wynika to z faktu, że zobowiązujemy się w praktyce do opłacania dwóch składek: ochronnej i oszczędnościowej. Dobra wiadomość jest więc taka, że część wpłaconych środków wróci do nas po latach. Oznacza to, że ubezpieczony sam w dużej mierze ma wpływ na to, ile zapłaci za polisę na dożycie – im więcej pieniędzy chcemy zaoszczędzić na przyszłość, tym wyższa będzie składka.
Na koszt polisy wpływa również:
- wybrany zakres ochrony / wariant polisy,
- wiek ubezpieczonego,
- stan zdrowia klienta,
- częstotliwość opłacania składek – towarzystwa ubezpieczeń zazwyczaj dają rabaty za opłacanie składki z góry, raz w roku,
- suma ubezpieczeniowa.
Warto pamiętać, że koszt ubezpieczenia może również wzrosnąć, jeśli zdecydujemy się na objęcie ochroną również innych członków rodziny.
Oferta najlepszych ubezpieczeń na dożycie – minimalna cena polisy
Towarzystwa ubezpieczeń często udostępniają informacje dotyczące minimalnej wysokości składki ubezpieczeniowej. Górna granica to – w zależności od naszych możliwości finansowych, celów oszczędnościowych i preferencji dotyczących ochrony życia i zdrowia – nawet kilka tysięcy złotych.
| Polisa na życie i dożycie | Minimalna wysokość składki ubezpieczenia na życie i dożycie |
|---|---|
| PZU Gwarantowane Jutro | od 125 zł miesięcznie |
| Pru Oszczędności Bez Obaw | od 165 zł miesięcznie |
| Nationale Nederlanden Gwarancja Jutra, dawniej Metlife | od 200 zł miesięcznie |
| Nationale Nederlanden Ochrona ze Zwrotem | od 300 zł miesięcznie |
| Warta Ochrona i Pewny Kapitał | od 300 zł miesięcznie |
| Aegon Kapitalna Przyszłość+ | od 300 zł miesięcznie |
| Compensa Gwarancja Komfort | składka indywidualna |
| Uniqa Ochrona z Gwarancją Kapitału | składka indywidualna |
Przed zakupem polisy koniecznie porównaj przynajmniej kilka ofert. Najszybciej zrobisz to korzystając z Rankingu Ubezpieczeń 2022. Na stronie Dobrej Polisy Na Życie możesz porównać najważniejsze parametry aż 13 ubezpieczeń z gwarancją wypłaty – dla Ciebie, dla dziecka, dla całej rodziny.
Jeśli potrzebujesz pomocy w wyborze, wypełnij formularz na stronie – licencjonowany doradca ubezpieczeń skontaktuje się z Tobą. Wcześniej otrzymasz również darmowe wyliczenie składek dopasowane do Twojej indywidualnej sytuacji. Dzięki temu będziesz w stanie uniknąć przepłacania i zaoszczędzisz jeszcze więcej.
Najczęściej zadawane pytania
U kogo sprawdzi się ubezpieczenie na życie i dożycie?
Ubezpieczenie na życie i dożycie to doskonały produkt dla osób, którym zależy na oszczędzaniu pieniędzy na długoterminowe cele i zabezpieczeniu swojej rodziny. Sprawdzi się zarówno u osób, które potrzebują dodatkowej motywacji do odkładania środków, jak i u osób, którym zależy na okresowy utrudnionym dostępie do oszczędności. To także dobra oferta dla klientów, którzy potrzebują okresowej ochrony życia, ale chcieliby odzyskać część wpłaconych składek.
Czym różni się indywidualne ubezpieczenie na życie od ubezpieczenia na dożycie?
Ubezpieczenie na życie to polisa, w której klient opłaca regularnie składki, w zamian otrzymując od ubezpieczyciela gwarancję ochrony na wypadek śmierci. Polisa na życie i dożycie oprócz tego umożliwia również gromadzenie oszczędności. Na koniec umowy ubezpieczyciel wypłaca zgromadzone środki, które można przeznaczyć na dowolny cel.
Ile wynosi i od czego zależy suma ubezpieczenia w polisie na dożycie?
Suma ubezpieczenia w polisie na dożycie ustalana jest indywidualnie w umowie ubezpieczenia. Każdy ubezpieczyciel określa minimalną oraz maksymalną wysokość sumy ubezpieczenia, jaką ubezpieczony może wybrać, np. w Nationale Nederlanden to minimum 100 000 zł, maksymalnie 400 000 zł.
Kto może przystąpić do polisy na dożycie?
Polisa na dożycie to produkt ubezpieczeniowy przeznaczony głównie dla osób pełnoletnich, które nie weszły w wiek emerytalny. Towarzystwa ubezpieczeniowe indywidualnie określają tzw. wiek wstępu. Na przykład w Warcie (ubezpieczenie Ochrona i Pewny Kapitał) ubezpieczonym może zostać osoba w wieku od 18. do 60. roku życia. Z kolej w Nationale Nederlanden maksymalny wiek przystąpienia do polisy to 56. rok życia. Ubezpieczenie PZU Gwarantowane Jutro można zakupić dla osób już od 13 roku życia do 65.
Jak otrzymać wypłatę świadczenia?
Pieniądze z polisy można otrzymać w dwóch sytuacjach:
- gdy nastąpi śmierci ubezpieczonego płatnika składek,
- w przypadku dożycia ubezpieczonego do końca trwania umowy.
Jak uzyskać świadczenie z polisy na dożycie? W zależności od przyczyny ubiegania się o wypłatę pieniędzy wniosek może złożyć uposażony (jeśli zmarł, to spadkobierca) albo ubezpieczony. Zwykle w pierwszej sytuacji potrzebne będą: akt zgonu, dokumentacja medyczna, wypełniony formularz. Natomiast w drugim przypadku wystarczy wniosek o wypłatę świadczenia. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może mieć własne procedury, tu przytoczyliśmy te najczęściej występujące.
Jak zrezygnować z umowy ubezpieczenia?
Umowę ubezpieczenia można zwykle wypowiedzieć w każdym momencie, dostarczając ubezpieczycielowi stosowny wniosek. Towarzystwa ubezpieczeniowe określają w Ogólnych Warunkach ubezpieczenia zarówno potrzebne do złożenia rezygnacji dokumenty, jak i czas oczekiwania na rozpatrzenie sprawy.
Ponadto klient może odstąpić od umowy w ciągu 30 dni od jej podpisania; dla przedsiębiorców czas na odstąpienie jest zwykle krótszy i wynosi ok. 7 dni.
Czy można kupić więcej niż jedną polisę?
Ubezpieczenia osobowe mają to do siebie, że są produktami w dużej mierze dobrowolnymi. W związku z tym możemy dowolnie dobierać sobie ubezpieczenia, uzupełniając ochronę lub uzyskując kilka świadczeń z różnych polis w ramach jednego zdarzenia. Liczba ubezpieczeń zależy więc od naszych preferencji, potrzeb i – co tu dużo mówić – możliwości finansowych.
