Spis treści
Osoby, które pracują w branży górniczej, a więc wykonują niebezpieczny zawód, mogą mieć problem ze znalezieniem ubezpieczyciela, który zaoferuje im polisę na życie. Pracownicy zatrudnieni w tak trudnej i ryzykownej profesji chcą jednak chronić swoje rodziny. Szukają więc odpowiedniej polisy na życie, często decydując się na ubezpieczenia indywidualne. To ważne z punktu widzenia górnika, tym bardziej że np. Kompania Węglowa na roczne ubezpieczenia jednego górnika wydaje 78 zł, co oznacza niską sumę ubezpieczenia i odszkodowanie dla rodziny w wysokości jedynie 10 000 zł.
Aby poznać niezależnie od pracodawcy, ceny indywidualnych ubezpieczeń na życie, sprawdź aktualizowany ranking polis na życie. Pomoże Ci to wybrać najlepszą polisę na życie, którą próbujemy odnaleźć co rok.
Górnictwo to jedna z najbardziej niebezpiecznych dla człowieka gałęzi przemysłu. Zawód górnika zawsze wiązał się z pracą w ciężkich warunkach, wszechogarniającym hałasie, pyle i stresie. Z tego powodu po wielu latach różnych doświadczeń w branży górniczej zaczęto szacować ryzyko zawodowe, by poznać i wyeliminować zagrożenia, a tym samym podnieść poziom bezpieczeństwa pracy. Ubezpieczenie na życie górnika stało się elementem tych kalkulacji.
W górnictwie, podobnie jak i w innych przemysłowych branżach, istnieje obowiązek szacowania i dokumentowania ryzyka zawodowego. Ma to na celu obniżenie jego poziomu poprzez wdrożenie szeregu działań. Praca w zakładach górniczych, jak już zostało powiedziane, należy do niebezpiecznych. Zagrożenia występujące na teranie kopalni węgla kamiennego wynikają głównie z obecnych tam materiałów wybuchowych, metanu, dużej ilości pojazdów oraz urządzeń transportu wewnętrznego i zewnętrznego. Prawdopodobieństwo wypadku śmiertelnego w kopalni jest ponad dwukrotnie wyższe niż w innych branżach, np. w budownictwie.
Ubezpieczenie dla branży górniczej
Towarzystwo ubezpieczeniowe, po dokładnej analizie informacji i dokumentacji dotyczącej podmiotu z branży górniczej, przygotowuje kompleksowy program ubezpieczenia.
Program ubezpieczenia firmy górniczej obejmuje m.in.:
- polisy zabezpieczające mienie firmy zarówno tej zlokalizowanej na powierzchni, jak i pod ziemią;
- polisy zabezpieczające odpowiedzialność cywilną firmy (OC);
- polisy związane z zatrudnionymi pracownikami;
- ubezpieczenia finansowe, np. gwarancje ubezpieczeniowe.
Ubezpieczenia osobowe w programie firmy górniczej powinny uwzględniać:
- grupowe ubezpieczenie na życie pracowników, które zapewni wsparcie zatrudnionym oraz ich rodzinom, z tego względu powinno obejmować ochroną także zdarzenia mające miejsce pod ziemią;
- ubezpieczenie zdrowotne lub prywatną opiekę medyczną – taka opcja często jest oferowana jako pozapłacowy element wynagrodzenia pracowników;
- grupowe ubezpieczenie NNW (Następstw Nieszczęśliwych Wypadków) jako dodatkowe wsparcie dla pracowników po wypadkach, polecane zwłaszcza dla górników pracujących pod ziemią;
- ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą – ważne, gdy pracownicy wyjeżdżają na zagraniczne delegacje.
Ubezpieczenie na życie a niebezpieczny zawód
Branża ubezpieczeniowa nie ma jednolitej definicji dla kategorii „niebezpieczny zawód”. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje własną klasyfikację profesji. Wspólnym mianownikiem pracy rozumianej jako niebezpieczna jest narażanie się na niebezpieczeństwa, z którymi normalnie nikt nie ma do czynienia. Najczęściej jako niebezpieczne klasyfikowane są następujące zawody: górnik, artysta cyrkowy, czyściciel okien i elewacji budowlanych na wysokościach, pilot samolotu, policjant, ratownik górski itp.
Ubezpieczenie na życie górnika – kiedy nie otrzymamy wypłaty?
Każdy klient, który chce wykupić ubezpieczenie na życie, jest w pytany o wykonywany zawód. Od odpowiedzi zależy wysokość składki ubezpieczeniowej. Bardzo niebezpieczne zawody mogą być wykluczone z ochrony ubezpieczeniowej danego ubezpieczyciela. Dodatkowo często stosowanym przez towarzystwa ubezpieczeniowe rozwiązaniem jest weryfikacja na etapie szkody. Oznacza to, że nawet gdy dana osoba posiada polisę, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Jest to związane z listą wyłączonych zawodów, która jest wyszczególniona w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Może to być kilka lub kilkadziesiąt zawodów, które nie są objęte ochroną. W takiej sytuacji, jeśli wypadek zdarzy się podczas wykonywania czynności zawodowych, odpowiedzialność ubezpieczyciela nie istnieje.
Indywidualna polisa na życie dla górnika
Indywidualne ubezpieczenie na życie jest skierowane do wszystkich osób, które wykonują niebezpieczny zawód, w tym także do górników.
Ważnym kryterium przy wyliczaniu składki polisy na życie jest nie tylko wykonywany zawód, ale także płeć. W przypadku zawodów niebezpiecznych ubezpieczyciel może ustanowić wyższą sumę ubezpieczenia oraz większą składkę. Prace związane z ryzykiem wypadku lub śmierci oznaczają, że ubezpieczyciel statystycznie częściej niż z innych polis na życie będzie musiał wypłacać odszkodowanie.
Towarzystwa ubezpieczeniowe przed podpisaniem umowy ubezpieczenia wymagają od zainteresowanego wypełnienia ankiety medycznej. Zdarza się coraz częściej, że w formularzach konieczne jest podanie szczegółowych informacji o stanie zdrowia. Jest to wymagane szczególnie przy zawieraniu polis bezterminowych.
W ramach indywidualnej polisy na życie, w przypadku śmierci ubezpieczonego, będącego żywicielem rodziny, jego najbliżsi otrzymają świadczenie w gwarantowanej wysokości.
Dodatkowe rozszerzenia, oferowane przy ubezpieczeniu na życie, to umowy dotyczące:
- Następstw Nieszczęśliwych Wypadków – np. złamań, skręceń, utraty kończyn, czyli zdarzeń, które skutkują trwałymi uszkodzenia ciała i tym samym prowadzą do niezdolności do pracy. W takim przypadku ubezpieczenie z polisy pokrywa koszty leczenia i rehabilitacji, może także stanowić zabezpieczenie finansowe w razie utraty zdolności do pracy zarobkowej.
- zachorowań na poważną chorobę – np. nowotwór, udar mózgu, zawał serca. Ubezpieczyciele najczęściej oferują polisy, stanowiące finansowe zabezpieczenie w razie zachorowania na raka i inne ciężkie choroby.
- Dodatkowe odkładanie na emeryturę, np. w ramach IKZE – przykładowy ranking kont IKZE.
Na jaką ochronę ubezpieczeniową może liczyć górnik?
Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe (np. Allianz) w ramach tzw. otwartych grup ubezpieczają każdego, kto spełni określone przez ubezpieczyciela warunki przystąpienia. Należą do nich wiek ubezpieczonego i wypełnienie ankiety medycznej. Najwyższa oferowana kwota świadczenia w takiej polisie wynosi 160 000 zł i obejmuje ona śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku (NW). Natomiast za śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku komunikacyjnego odszkodowanie może wynieść nawet 250 000 zł. Za trwały uszczerbek na zdrowiu ubezpieczony otrzyma 400 zł za każdy 1% uszczerbku.
Trudno dostępne na polskim rynku ubezpieczenie
Jednak należy mieć na uwadze fakt, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje wyłączenia odpowiedzialności, a ich lista określona w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Niestety ze względu na skomplikowany charakter polisy, towarzystwa najczęściej stosują wyłączenia odpowiedzialności dla górników w tzw. grupach otwartych, a także polisach indywidualnych, dlatego najczęściej spotykaną polisą jest grupowe ubezpieczenie w zakładzie pracy. Inne polisy należy najczęściej traktować jako uzupełnienie tej formy ochrony.
W polisach zawieranych przez zakłady pracy z TU, np. Allianz, znajdują się zapisy o tym, że ubezpieczenie może pokryć koszty zarówno wparcia psychologicznego, jak i np. leczenia chorób zawodowych. Przykładowy katalog chorób poniżej.
WYKAZ CHORÓB ZAWODOWYCH
- zatrucia ostre albo przewlekłe lub ich następstwa wywołane przez substancje chemiczne
- gorączka metaliczna
- pylice płuc:
1) pylica krzemowa
2) pylica górników kopalń węgla
3) pylico-gruźlica
4) pylica spawaczy
5) pylica azbestowa oraz pozostałe pylice krzemianowe
6) pylica talkowa
7) pylica grafitowa
8) pylice wywoływane pyłami metali
Polisa w zakładzie pracy najczęściej zawierana jest na okres ochrony roczny, kontynuowany na kolejne lata, kiedy górnik pozostaje zatrudniony na kolejne lata, co dotyczy zarówno jego, jak i współpracowników. W przypadku polis indywidualnych okres ubezpieczenia jest ustalany z góry na początku obowiązywania polisy, np. na 15 lat. Polisy rzadko dotyczą całego życia – taki mechanizm zarezerwowany jest raczej dla polis z gromadzeniem kapitału.
Cały proces zawarcia polisy w pracy jest usystematyzowany i organizuje go pracodawca, a w przypadku indywidualnego wyboru, szczegóły ubezpieczony może ustalić z agentem ubezpieczeniowym
Odszkodowania z tytułu wypadku przy pracy – górnicy
Obecnie większość przedsiębiorstw posiada wykupione ubezpieczenie OC (Odpowiedzialność Cywilna), które chroni je przed niepożądanymi skutkami prowadzonej działalności. To niezwykle istotne w przypadku branż o podwyższonym stopniu zagrożenia, np. właśnie w będącym przedmiotem tego artykułu górnictwie. Odpowiedzialność tego typu przedsiębiorstw kształtuje się na zasadzie ryzyka. Według polskiego prawa jest to rodzaj odpowiedzialności cywilnej, jaką ponosi pracodawca wykorzystujący zasoby naturalne do realizacji swoich interesów.
Na podstawie polisy OC górnik może otrzymać odszkodowanie od pracodawcy, jeśli spełnione są następujące warunki:
- doszło do szkody, np. górnik został pozbawiony zdolności do pracy lub został zraniony;
- szkoda powstała na skutek działania przedsiębiorcy, np. górnik stracił rękę w miejscu pracy, gdzie doszło do pożaru;
- istnieje związek przyczynowo skutkowy wydarzenia, czyli jeśli nie doszłoby do pożaru, górnik nie straciłby ręki;
- brak czynnika wyłączającego odpowiedzialność przedsiębiorcy na zasadzie ryzyka, np. brak działania siły wyższej.
Pracę w górnictwie zakwalifikowano do grupy zawodów niebezpiecznych. Dlatego takie przedsiębiorstwa jak kopalnie mają na ogół polisy dostosowane do swoich potrzeb, obejmujące OC oraz, w formie polisy grupowej, ubezpieczenia na życie dla pracowników. Warto jednak pamiętać, że w takich ofertach najczęściej proponowana suma ubezpieczenia jest niska, a sama polisa zawiera bardzo dużo wyłączeń odpowiedzialności. Dlatego właśnie, pracując jako górnik, warto zecydować się dodatkowo na starannie dobrane ubezpieczenie indywidualne.
Oferty ubezpieczeń dla górników można otrzymać wnioskując o porównanie w naszej porównywarce lub poszukując polisy na własną rękę.
