Ubezpieczenie na życie dla seniora – jak wybrać?

Starsze osoby mają nieco ograniczone możliwości zakupu ubezpieczenia. Wraz z wiekiem rośnie ryzyko ubezpieczeniowe, co przekłada się nie tylko na ilość ofert na rynku, ale także wysokość składki czy zakres ochrony. Nie oznacza to jednak, że ubezpieczyciele nie mają propozycji dla seniorów. Sprawdźmy, jakie ubezpieczenie na życie dla seniora wybrać.

Ubezpieczenie na życie dla seniora – czym się różni umowa ubezpieczenia?  

Starsze osoby są dla towarzystw ubezpieczeniowych grupą podwyższonego ryzyka. Seniorzy o wiele częściej zapadają na choroby, dlatego wraz z wiekiem rośnie tzw. ryzyko ubezpieczeniowe. Ubezpieczyciele jednak oferują osobom starszym wiele polis na życie. Z pewnością jednak tym, co różni ubezpieczenie na życie dla seniora od tego dedykowanego osobie młodej, jest wysokość składki, zakres ochrony oraz sumy ubezpieczenia. Czy opłaca się kupować ubezpieczenie na życie po 60 roku życia?

Polisa dla seniora – najważniejsze informacje

Bardzo często w umowach polis tworzonych z myślą o seniorach istnieje również więcej klauzul. Niestety, seniorzy muszą przygotować się na to, że chcąc się ubezpieczyć, będą musieli ponieść większe koszty za taką samą ochronę, jaką zagwarantowaną mają młodsze osoby. 

Ubezpieczenia na życie mają mieć przede wszystkim charakter ochronny oraz zabezpieczyć bliskich ubezpieczonego na wypadek, gdyby go zabrakło. Niektóre umowy można zawrzeć bezterminowo. Po osiągnięciu określonego w umowie wieku stają się bezskładkowe, co jest wygodne dla klientów. Nie muszą oni opłacać dalej składek, jednak nadal objęci są ochroną ubezpieczeniową. Wielu seniorów decyduje się właśnie na taki wariant ubezpieczenia na życie.

Seniorzy mają możliwość ubezpieczyć się indywidualnie, ale nie tylko. Mogą skorzystać również z opcji ubezpieczenia małżonka lub małżonki. Polisa działa wtedy tak, że w przypadku śmierci jednego z małżonków, drugi otrzyma finansowe wsparcie. Dodatkowo przy regularnym opłacaniu składek będzie on nadal objęty ochroną w ramach indywidualnego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie dla seniora bez ankiety medycznej

Zazwyczaj towarzystwa ubezpieczeniowe przed podpisaniem umowy przeprowadzają krótką ankietę medyczną, która pozwala ocenić stan zdrowia klienta. W ten sposób ubezpieczyciele oceniają ryzyko ubezpieczeniowe. Jeśli ktoś ma długą historię przebytych chorób, musi liczyć się z tym, że składka będzie wyższa. Osoby starsze są o wiele bardziej narażone na różnego rodzaju choroby, a także wypadki. Ich zdrowie wraz z wiekiem pogarsza się, o czym doskonale wiedzą ubezpieczyciele. Stąd coraz częściej towarzystwa ubezpieczeniowe rezygnują ze szczegółowych ankiet medycznych. Seniorzy otrzymują zazwyczaj kilka pytań dotyczących ogólnego stanu zdrowia. To wiąże się z tym, że nie muszą oni przeprowadzać dodatkowych badań lekarskich. O tym jak działa ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich piszemy w oddzielnym artykule.

Jaką ofertę ubezpieczenia wybrać dla osoby starszej?

Wiele towarzystw stara się przyciągnąć starszych klientów. Na rynku nie brakuje polis na życie dedykowanych seniorom. Jest ich coraz więcej, dlatego warto zastanowić się nad tym, czego potrzebujesz.

Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie dla seniora, warto wziąć pod uwagę kilka czynników. Nie różnią się one jednak od standardowej polisy na życie. Co trzeba uwzględnić?

Przede wszystkim to, jakiej ochrony potrzebujesz. Ubezpieczenie na życie dla seniora w podstawowym wariancie obejmuje jedynie śmierć ubezpieczonego. Towarzystwa wyszczególniają konkretne zdarzenia ubezpieczeniowe i to na ich podstawie wypłacane są świadczenia dla bliskich. Musisz zastanowić się nad tym, czy interesuje Cię jedynie podstawowe zabezpieczenie. Ubezpieczyciele oferują o wiele szerszy zakres ochrony. Do umowy podstawowej mogą być dołączone umowy dodatkowe, które pozwalają seniorom zabezpieczyć się na wypadek pobytu w szpitalu czy ciężkiej choroby. Wiąże się to jednak ze wzrostem ceny za polisę. 

Dla seniorów możliwe jest rozszerzenie ochrony m.in. o śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku, pobyt w szpitalu, wsparcie finansowe na wypadek poważnego zachorowania, operację.

Przed zakupem należy także skupić się na tym, na jaką sumę chcesz się ubezpieczyć. To suma polisy decyduje o wysokości świadczenia, które otrzyma Twoja rodzina. Warto więc ustalić z agentem, jaka suma ubezpieczenia będzie Cię satysfakcjonować. Co oczywiste, wraz ze wzrostem sumy ubezpieczenia, będzie rosła również wysokość składki. 

Czytaj: Jakie ubezpieczenie na życie po 70 roku życia wybrać?

Przegląd ofert ubezpieczeń na życie dla seniorów

Na rynku istnieje wiele ofert dedykowanych seniorom. Przed podjęciem decyzji, koniecznie zapoznaj się ze szczegółami poszczególnych ofert. Sprawdź, które towarzystwo jest w stanie zaproponować Ci najkorzystniejsze warunki. 

Do niedawna MetLife swoje ubezpieczenie na życie dla seniora kierowało do tych, którzy ukończyli 55. rok życia i nie przekroczyli 76. roku życia. Wysokość składki miesięcznej dobierana była indywidualnie, na podstawie zakresu ochrony, wieku ubezpieczonego czy sumy ubezpieczenia. Obecnie Metlife połączyło się z Nationale Nederlanden.

Polisa Spokój Bliskich od ŻycieDirect.pl jest elastyczną propozycją, gdyż może ją zakupić każdy w wieku 18-85 lat. Suma ubezpieczenia może wynieść od 4 do aż 300 tys. złotych. To pozwala na wygodne dostosowanie polisy do zróżnicowanych potrzeb klientów. Minimalna wysokość składki miesięcznej to 105 zł.

Dotychczas Generali proponowało seniorom ubezpieczenie Lew Senior, które można było opłacać już od 25 zł miesięcznie. Obecnie w Generali możemy ubezpieczyć osoby starsze do 81 roku życia, kupując polisę Z Myślą o Życiu Plus.

Allianz w Planie Na Dziś i Jutro oferuje ubezpieczenie na życie dla seniora już od 50 zł miesięcznie. Tak samo jak w przypadku polisy ŻycieDirect.pl ubezpieczeniem mogą być objęte osoby, które ukończyły 18 lat i nie przekroczyły 71. Minimalna suma ubezpieczenia w przypadku tej oferty to 5 tys. złotych. 

Oprócz tego ubezpieczenie dla seniora oferują takie towarzystwa ubezpieczeniowe jak PZU, Compensa, Prevoir.

Bezterminowe ubezpieczenie na życie dla seniora

Nie chcesz martwić się, czy ubezpieczyciel wraz z kolejnym rokiem przedłuży Twoją polisę? Jako senior możesz liczyć na bezterminowe ubezpieczenie na życie. Jest ono skonstruowane tak, by chronić Cię dożywotnio. Oznacza to, że zawierane jest na czas nieokreślony lub na określony (np. 5 lat), ale z automatycznym przedłużeniem. 

Ważnym aspektem jest także to, że ubezpieczenie składkowe może zamienić się w bezskładkowe. To często stosowane rozwiązanie właśnie w przypadku ofert dla seniorów. Umowa być skonstruowana tak, by umowa składkowa trwała kilka lat i zamieniła się w dożywotnią, w której ubezpieczony nie musi już płacić składek. Przykładowo, mając, 75 lat zawierasz umowę z towarzystwem ubezpieczeń. Do 85. roku życia opłacasz składki, a powyżej tego wieku masz już dożywotnią ochronę bez konieczności opłacania składek.

Niestety, z bezterminowym ubezpieczeniem na życie dla seniora wiąże się także, o czym było wspomniane wcześniej, wyższa opłata za polisę oraz niskie sumy ubezpieczenia. Bliscy nie otrzymają wysokich świadczeń, jeśli Cię zabraknie, jednak są to dostateczne kwoty, by pokryć m.in. koszty pogrzebu.   

Koszt ubezpieczenia na życie dla seniora

Należy pamiętać o tym, że sumy ubezpieczenia także będą się różnić od tych oferowanych osobom młodym. Będą one niższe, jednak nie oznacza to, że nie istnieją polisy dla seniorów z wysokimi sumami ubezpieczenia. Trzeba jednak mieć na uwadze, że miesięczna składka może okazać się naprawdę wysoka. Dla seniorów często są to ogromne koszty. Czy zatem rezygnować z zakupu? Niekoniecznie! 

Koszt ubezpieczenia na życie dla seniora nie musi być taki wysoki. Comiesięczna cena może wynieść około 100 zł. Jest to jednak najmniejsza możliwa kwota. Seniorzy muszą liczyć się z tym, że jeśli chcą zyskać szerszą ochronę, łączy się to z wyższą składką. Aby obniżyć koszt ubezpieczenia na życie dla seniora, niestety trzeba zrezygnować z kompleksowej ochrony.

Można jednak otrzymać niższą cenę, jeśli pomyśli się o zakupie polisy odpowiednio wcześnie. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje atrakcyjne produkty dla tych, którzy zdecydują się przystąpić do polisy, będąc jeszcze aktywnymi zawodowo. Ubezpieczyciele nierzadko nagradzają również tych, którzy są wieloletnimi klientami. Warto spróbować indywidualnie negocjować cenę polisy. Agenci ubezpieczeniowi mogą uwzględnić np. fakt, że ktoś jest aktywnym seniorem bez bogatej historii chorobowej. 

Kiedy ubezpieczenie nie chroni osób starszych?

Jak w każdym ubezpieczeniu na życie, tak i w tych oferowanych seniorom, istnieją wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy ze świadczenia, nawet jeśli było ono objęte ochroną. Jednak są to wyjątki od reguły. Okoliczności, które sprawiają, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie odpowiedzialne za skutki świadomych działań ubezpieczonego. 

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy? Tego dowiesz się z Ogólnych Warunków Ubezpieczeniach, jednak zazwyczaj są to te same sytuacje w przypadku większości towarzystw ubezpieczeniowych. Musisz liczyć się z odmową wypłaty świadczenia wtedy, gdy śmierć nastąpi w wyniku samobójstwa, zażycia środków odurzających, narkotyków czy alkoholu. Sytuacja dotyczy również tego, gdy śmierć jest wynikiem popełnienia czynu zabronionego. To najpowszechniejsze okoliczności, które wyłączają odpowiedzialność ubezpieczyciela. 

Warto pamiętać jeszcze o karencji – jest to okres od podpisania umowy do rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej. Podpisując umowę, ubezpieczyciel zabezpiecza się przed tym, aby np. ciężko chory klient nie wykupił ubezpieczenia już po postawionej diagnozie. Jeśli chodzi o klasyczną polisę na życie, która zabezpiecza bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego, karencja jest ograniczona. Wielu ubezpieczycieli zapewnia pełną wypłatę świadczenia w przypadku śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Jeśli jednak nastąpi ona w wyniku innych okoliczności, Twoi bliscy otrzymają świadczenie równe sumie wpłaconych składek lub odpowiedni procent sumy ubezpieczenia.

Warto przed podpisaniem umowy sprawdzić, kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi wypłaty i jak długo trwa karencja. Spytaj o te informacje przed podpisaniem umowy, aby zabezpieczysz swoje interesy. 

Zalety i wady polisy dla seniora

Istotną zaletą ubezpieczenia dla seniora jest możliwość zabezpieczenia finansowego bliskich w razie śmierci. Wiele towarzystw oferuje taką możliwość bez konieczności wypełniania ankiety medycznej. Niestety, seniorzy muszą liczyć się z tym, że wraz z wiekiem rośnie wysokość składki, a zakres ochrony nie jest zbyt szeroki. Za dodatkowe świadczenia muszą zapłacić o wiele więcej niż młodsze osoby. Możliwości rozszerzenia ochrony są zazwyczaj ograniczone i seniorzy rzadko mogą pozwolić sobie na pełne zabezpieczenie. Ubezpieczyciele przewidzieli jednak opcję ubezpieczenie również partnera lub partnerki i niejednokrotnie tym zachęcają seniorów do wspólnego przystąpienia do polisy. 

Warto przed podjęciem decyzji przyjrzeć się ofertom dostępnym na rynku. Prostym i wygodnym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń na życie. Pozwala to łatwo ocenić, czy dana oferta jest atrakcyjna i czy spełnia Twoje potrzeby.

Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia dla seniorów