Czy ubezpieczenie na milion złotych się opłaca?

Kupując ubezpieczenie na milion złotych, ochroną można więc objąć także inne ryzyka, jak zachorowanie, wypadek, utrata zdolności do pracy itd. Wypłata nie będzie wówczas opiewała na milion złotych, ale na określony w OWU procent takiej sumy ubezpieczenia.

Polisy na życie w Polsce są coraz popularniejsze. Polacy najchętniej wybierają te oferowane przez pracodawcę w ramach ubezpieczenia grupowego. Jednak nie brakuje również osób, które chcą zabezpieczyć swoich bliskich i kupują polisy indywidualne. Wybierają przy tym najwyższą gwarantowaną sumę ubezpieczenia, jaką jest milion złotych.

Jak wiadomo, ubezpieczenie na życie to oferta, której celem jest wsparcie finansowe bliskich ubezpieczonego w przypadku jego śmierci. Osoba, która zdecyduje się na taką polisę, wpłaca co miesiąc ustaloną składkę. W momencie, gdy zajdzie zdarzenie objęte ochroną ubezpieczeniową, ubezpieczyciel wypłaca wskazanym w umowie osobom uposażonym odpowiednie świadczenie. Nalicza je w oparciu o wysokość sumy ubezpieczenia.

Jak działa ubezpieczenie na życie na milion złotych?

Ubezpieczenie na życie to polisa należąca do grupy ubezpieczeń dobrowolnych, przedmiotem ochrony jest życie osoby ubezpieczonej. Wypłatę świadczenia dla osób uposażonych w ustalonej w umowie kwocie ubezpieczony zleci tylko w momencie zdarzenia objętego ochroną. W przypadku ubezpieczenia na życie jest to śmierć ubezpieczonego w okresie obowiązywania polisy. Ubezpieczenie na milion złotych działa tak samo, jak polisa na każdą inną sumę ubezpieczenia, tylko wyższa jest kwota odszkodowania.

Według zapisów ustawy z dnia 11 września 2015 roku o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej ubezpieczenia na życie dzielą się na następujące rodzaje:

• ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci ubezpieczonego;
• ubezpieczenie posagowe dla zabezpieczenia finansowego dzieci;
• ubezpieczenie na życie inwestycyjne i ochronne – łączy fundusz kapitałowy z polisą ochronną;
• ubezpieczenie rentowe;
• ubezpieczenia wypadkowe i choroby, jako uzupełnienie polisy na życie.

Głównym zadaniem ubezpieczenia na życie jest finansowe zabezpieczenie najbliższej rodziny w przypadku śmierci ubezpieczonego. Jeśli jednak wykupimy dodatkowe opcje, możemy liczyć również na świadczenie w razie pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania, utraty pracy itd.

Dodatkowo zakres ubezpieczenia na życie można rozszerzyć o takie świadczenia rodzinne, jak:

• śmierć rodziców lub teściów;
• śmierć współmałżonka;
• urodzenie dziecka;
• ciężka choroba dziecka;
• poważne zachorowanie współmałżonka lub partnera.

Co wpływa na cenę polisy na życie na milion złotych?

Koszt ubezpieczenia na życie na milion złotych zależy od kilku czynników. Tego rodzaju oferty TU dostosowuje indywidualnie do potrzeb klienta. Wśród najważniejszych czynników wpływających na wysokość składki polisy na życie można wymienić:

• Rodzaj polisy ubezpieczeniowej – ubezpieczenie na życie w ofercie ochronnej, z gwarantowanym świadczeniem po śmierci ubezpieczonego ma na ogół niższą składkę niż np. polisa mieszana (ochronno-oszczędnościowa).
• Zakres ochrony – polisa na życie oferująca szeroki zakres ochrony ma wyższą składkę niż taka, która chroni tylko życie ubezpieczonego. Polisa na życie z umowami dodatkowymi, obejmującymi np. poważne zachorowani czy pobyt w szpitalu, będzie droższa. Będzie to po prostu oznaczało wyższą składkę.
• Suma ubezpieczenia – koszt ubezpieczenia na życie zależy również od kwoty świadczenia, jakiej oczekuje klient. Bardzo wysoka suma ubezpieczenia, czyli milion złotych, podwyższy proponowaną składkę ubezpieczeniową.
• Wiek ubezpieczonego – koszt ubezpieczenia na życie zależy od wieku ubezpieczonego. Im starsza osoba chce wykupić polisę na życie, tym wyższa będzie składka. Najlepiej decydować się na zakup ubezpieczenia na życie, będąc w młodym wieku. Z każdym rokiem będą rosnąć koszty polisy.
• Stan zdrowia – każde ubezpieczenie na życie wymaga wypełnienia przez ubezpieczonego ankiety dotyczącej zdrowia. Najczęściej trzeba to zrobić jeszcze przed podpisaniem umowy. Jeśli w ankiecie znajdą się informacje świadczące o problemach zdrowotnych, ubezpieczyciel może zażądać wykonania badań lub podwyższyć składkę ubezpieczeniową.
• Okres trwania umowy – im dłuższy okres zawarcia umowy ubezpieczenia na życie, tym wyższa składka za cały okres ubezpieczenia. Warto jednak pamiętać, że korzystniejsze jest zawieranie od razu umów długoterminowych. Polisa na 10 czy 20 lat będzie tańsza, niż kupowana co 5 lat.
• Styl życia – wykonywany zawód, uprawiane sporty i sposób spędzania wolnego czasu mogą wpływać na wysokość składki ubezpieczenia na życie. Ubezpieczony, który wykonuje zawód obciążony ryzkiem wypadku lub śmierci (np. górnik, policjant, strażak), musi liczyć się z wyższą składką. Podobnie jest w sytuacji, gdy ubezpieczony, nawet amatorsko, uprawia niebezpieczne sporty (np. wspinaczka górska, skoki spadochronowe). Wówczas również wysokość składki wzrośnie.

Ubezpieczenie na życie na milion złotych – oferty ubezpieczycieli

Suma ubezpieczenia na życie na milion złotych jest korzystna dla uposażonych. Zabezpieczy nabliższych ubezpieczonego, a także inne ryzyka. Warto jednak pamiętać, że decydując sią na taki wariant polisy, będziemy płacić wysoką składkę. Ważna jest również informacja, że nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe mają w swojej ofercie polisy na życie na milion złotych.

Sprawdźmy, które towarzystwa ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie na życie na milion złotych:

• PZU Dodatkowe ubezpieczenie na wypadek ciężkich chorób. Maksymalna suma ubezpieczenia wynosi 1 000 000 zł. Z ubezpieczenia mogą skorzystać osoby w wieku od 18. do 65. roku życia. Czas trwania umowy zależy od wybranego wariantu.
• Allianz Twoje życie z rozszerzeniem np. o ochronę bliskich. Maksymalna suma ubezpieczenia wynosi 1 000 000 zł. Z polisy mogą skorzystać osoby w wieku od 18. do 70. roku życia. Minimalny czas trwania umowy wynosi 10 lat.
• Pru Komfort Życia. Maksymalna suma ubezpieczenia wynosi 5 000 000 zł. Do ubezpieczenia mogą przystąpić osoby w wieku od 18. do 71. roku życia. Minimalny czas trwania umowy wynosi 5 lat;
• Nationale-Nederlanden Ubezpieczenie na życie Ochrona Jutra. Maksymalna suma ubezpieczenia może wynieść więcej niż 1 000 000 zł i ustalana jest indywidualnie. Z polisy mogą skorzystać osoby w wieku od 18. do 71. roku życia. Minimalny czas trwania umowy wynosi 5 lat.
• Aegon Spokojna Przyszłość. Maksymalna suma ubezpieczenia wynosi 1 000 000 zł. Ubezpieczenie dla osób w wieku od 18. do 66. roku życia. Czas trwania umowy wynosi od 5 do 40 lat;
• Ergo Hestia Ergo4. Maksymalna suma ubezpieczenia wynosi do 10 000 000 zł. Polisę nabyć moga osoby w wieku 18-70 lat. Czas trwania umowy jest ustalany indywidualnie.

Za jakie zdarzenia należy się świadczenie w wysokości miliona złotych?

Suma ubezpieczenia na życie na milion złotych najczęściej dotyczy konkretnego zdarzenia polisowego. Może okazać się, że za zgon ubezpieczonego ubezpieczyciel zaoferuje sumę ubezpieczenia w wysokości 500 000 zł. Natomiast milion złotych to świadczenie gwarantowane w przypadku śmierci ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku.

Dodatkowo warto wiedzieć, że maksymalna suma ubezpieczenia na życie najczęściej dotyczy zgonu ubezpieczonego. Natomiast w przypadku innych zdarzeń objętych ochroną świadczenie jest naliczane procentowo, według innych kryteriów i może obejmować inną kwotę. Przyjrzyjmy się zdarzeniom, które objęte są ochorną ubezpieczeniową:

• Zgon ubezpieczonego – towarzystwo wypłaca uposażonym jednorazowo kwotę odpowiadającą wysokości sumy ubezpieczenia. Zasady wypłaty określa umowa. Jeśli ubezpieczony zdecydował się na sumę ubezpieczenia w wysokości milion złotych, wtedy uposażeni powinni otrzymać taką kwotę. Warunkiem jest to, że śmierć nie nastąpiła w okresie karencji lub nie obejmują jej wyłączenia odpowiedzialności.
• Nieszczęśliwy wypadek – w tym przypadku najczęściej ubezpieczycile oblicza wysokość świadczenia procentowo. Wyliczenia takie można znaleźć w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Świadczenie, w zależności od zdarzenia, wynosi od 1 do 100% sumy ubezpieczenia i jest wypłacane jednorazowo.
• Poważne zachorowanie – w tym przypadku suma ubezpieczenia wynosi od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, w zależności od zdarzenia objętego ochroną. Jednak w niektórych zdarzeniach kwota sumy ubezpieczenia może przekroczyć milion złotych. Wszystko zależne jest od warunków umowy ubezpieczenia. To w nich znajdziemy listę chorób ciężkich, uznawanych za takie przez ubezpieczyciela oraz sposób wypłaty świadczenia – jednorazowo lub co miesiąc.
• Operacja chirurgiczna – w tym przypadku ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie po przebytym zabiegu chirurgicznym, a jego wysokość zależy od klasy operacji. Może ono wynieść np. 10, 25 lub 50% sumy ubezpieczenia. Listę operacji chirurgicznych i wysokość świadczenia za konkretny zabieg znajdziemy w OWU ubezpieczyciela.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie na milion złotych?

Koszt ubezpieczenia na życie na milion złotych zależy od szeregu czynników. Najczęściej ubezpieczyciel ustala jego cenę indywidualnie. Koszt takiej polisy określany jest przez towarzystwo po wypełnieniu przez ubezpieczonego ankiety i ustaleniu zakresu ochrony. Ważny jest wiek i zdrowie ubezpieczonego, a także wykonywany zawód.

W ofercie PRU polisa na wypadek śmierci ubezpieczonego w najniższym wariancie dla 35-latka (suma ubezpieczenia 150 000 zł) kosztuje 41 zł. Natomiast z sumą ubezpieczenia 100 milinów złotych koszt składki miesięcznej dla ubezpieczonego w wieku 35 lat to 155 zł. Jeśli ubezpieczony ma 50 lat i wybierze sumę ubezpieczenia w wysokości 500 000 zł, wtedy składka ubezpieczenia wyniesie już 308 zł. Natomiast przy ubezpieczenia na milion złotych w PZU, Nationale-Nedrlanden i Alliaz warunki oraz koszt polisy podlegają indywidualnym ustaleniom.

Kiedy warto ubezpieczyć się na milion złotych?

Ubezpieczenie na życie z sumą ubezpieczenia wynoszącą milion złotych to opcja dla osób, które chcą zapewnić swoim bliskim maksymalną ochronę finansową w razie niespodziewanej sytuacji. Taki poziom ubezpieczenia może być szczególnie odpowiedni dla kogoś o wysokich dochodach, z dużymi zobowiązaniami (np. kredyt hipoteczny), przedsiębiorców czy jedynych żywicieli rodziny. Wysoka suma gwarantuje wsparcie finansowe na pokrycie zobowiązań, zabezpieczenie edukacji dzieci czy wsparcie dla rodziny w zachowaniu stabilizacji życiowej.

Ubezpieczenia na milion złotych to również polisa dla osób pracujących na stanowiskach, na których istnieje duże ryzyko wystąpienia wypadku lub poważnej choroby. Jest to dobre zabezpieczenie finansowe na wypadek długotrwałego lub stałego uszczerbku na zdrowiu ubezpieczonego.

Ubezpieczenie oferujące maksymalną kwotę sumy ubezpieczenia (np. milion złotych) ma na celu zapewnienie wysokiego świadczenia w przypadku zgonu ubezpieczonego. Wypłacona kwota powinna pokryć koszty pochowku, ale przede wszystkim wesprzeć finansowo rodzinę, zapewniając jej dotychczasowy poziom życia po śmierci ubezpieczonego.