Spis treści
Składka ubezpieczeniowa to jeden z kluczowych terminów w świecie ubezpieczeń. Często owiana jest jednak tajemnicą. Czy ubezpieczenia na życie w wysokości 30 zł naprawdę istnieją? Co wpływa na wysokość składek ubezpieczeniowych? Dlaczego z wiekiem za ochronę płacimy więcej? Wyjaśniamy.
Mityczne 30 zł za ubezpieczenie na życie
Towarzystwa ubezpieczeń niejednokrotnie kuszą nas ochroną życia za niewielkie pieniądze. Reklamy ubezpieczeń na życie od 30, czy 35 zł budzą zaciekawienie, ale i wątpliwości. Czy faktycznie polisa na życie może kosztować 30 zł miesięcznie? Czy składka w takiej wysokości może zapewnić komukolwiek bezpieczeństwo? Od czego w ogóle zależy wysokość składki i jak wybierać ubezpieczenie, aby nie poczuć się oszukanym?
Zanim odpowiemy sobie na te i inne pytania, uściślijmy, czym w ogóle jest składka.
Czym jest składka ubezpieczeniowa?
Składka ubezpieczeniowa to jeden z kluczowych terminów (obok, np. sumy ubezpieczenia), z jakimi spotykamy się podczas zakupu polisy na życie. Oznacza kwotę, jaką klient zobowiązuje się płacić za usługę ubezpieczeniową, czyli po prostu za ochronę.
W przypadku np. ubezpieczenia samochodu, czy ubezpieczenia NNW składkę należy zapłacić już przy zawieraniu umowy, w całości jednorazowo, natomiast za ochronę życia i zdrowia zwykle płaci się według ustalonego wcześniej harmonogramu.
Ze składką ubezpieczeniową mamy do czynienia, gdy kupujemy, np.:
- ubezpieczenie na życie,
- ubezpieczenie z gwarancją wypłaty, na życie i dożycie,
- polisę posagową,
- ubezpieczenie zdrowotne,
- ubezpieczenie wypadkowe NNW,
- ubezpieczenie OC, AC,
- ubezpieczenie mieszkania lub domu,
- ubezpieczenia emerytalne,
- ubezpieczenie dla dziecka, czy pod kredyt.
Ponadto pojęcie składki ubezpieczeniowej nieobce jest osobom prowadzącym działalność gospodarczą odprowadzającym środki na ubezpieczenia społeczne, ale to już oddzielna historia.
W zależności od rodzaju produktu ubezpieczeniowego inne czynniki będą miały wpływ na wysokość składki, np. w przypadku ubezpieczenia auta, na cenę wpłynie rodzaj samochodu; w przypadku ubezpieczenia mieszkania – jego wartość, nasze miejsce zamieszkania. W tym artykule bliżej przyjrzymy się składce polis na życie – co na nią wpływa? Ile wynosi? Jak ją obniżyć?
Czy wysokość składki ubezpieczeniowej musi być tajemnicą?
Bardzo często spotykamy się z błędnym przekonaniem, że ubezpieczyciele zatajają ceny indywidualnych ubezpieczeń na życie. Jest to związane z praktyką, w której dopiero po nawiązaniu kontaktu z doradcą ubezpieczeniowym klienci otrzymują konkretne informacje dotyczące wysokości składek ubezpieczeniowych.
W tym miejscu musimy oddać towarzystwom ubezpieczeniowym sprawiedliwość – ta sytuacja nie wynika z ich złej woli, a z konstrukcji tego rodzaju produktów ubezpieczeniowych.
Składka ubezpieczeniowa ustalana, a w zasadzie obliczana, jest na podstawie analizy Twoich potrzeb oraz ryzyka ubezpieczeniowego. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe samodzielnie określa minimalną wysokość składki za swoje produkty. Co więcej, w przypadku kompleksowych produktów płacimy zwykle jedną składkę łączną za kilka zawartych umów ubezpieczenia.
Bardzo trudno byłoby określić jedną wysokość składek dla wielu osób (nawet w tym samym wieku!), ponieważ dużo zależy od naszych indywidualnych oczekiwań i potrzeb, a także sytuacji materialnej i zdrowotnej.
Ubezpieczyciele mogą udostępniać natomiast informacje o minimalnej wysokości składki, (i często to robią), czyli najniższej cenie, za jaką można kupić ubezpieczenie na życie. Podstawa wymiaru składki określana jest przez towarzystwo ubezpieczeń.
Dlaczego z wiekiem płacimy więcej za ubezpieczenie na życie?
Wbrew pozorom nasz wiek ma ogromne znaczenie nie tylko w kwestii ceny ubezpieczenia, ale często jest również czynnikiem decydującym o tym, czy ubezpieczyciel przyzna nam ochronę ubezpieczeniową i czy w ogóle będzie nas stać na zapewnienie sobie ubezpieczenia. – Nie bez powodu w umowach spotykamy się widełkami wiekowymi umożliwiającymi przystąpienie do polisy.
Towarzystwo ubezpieczeń kalkuluje ryzyko dla każdego klienta. Ryzyko śmierci, czy wystąpienia poważnego zachorowania u 70-latka jest niestety dużo wyższe niż w przypadku osoby, która ma 20, czy 30 lat. Dlatego przy wyborze ubezpieczenia na życie pamiętajmy, że im jesteśmy młodsi, tym składka dla nas będzie niższa.
– wyjaśnia Piotr Siekański, ekspert DobrejPolisyNaŻycie
Wiek jest kluczowym elementem wpływającym na szeroko rozumiane ryzyko ubezpieczeniowe. Im jesteśmy starsi, tym statystycznie jesteśmy bardziej narażeni na choroby, kontuzje i śmierć.
Ubezpieczenie za 30 zł jest możliwe, ale! dla osób młodych i zdrowych. Naturalnie o wiele łatwiej będzie osiągnąć niskie koszty ochrony, decydując się na polisę grupową (w otwartych grupach lub w pracy).
| Suma ubezpieczenia → | 100 000 zł | 150 000 zł | 250 000 zł |
|---|---|---|---|
| 20 lat | ok. 25 zł | ok. 35 zł | ok. 55 zł |
| 30 lat | ok. 35 zł | ok. 50 zł | ok. 80 zł |
| 35 lat | ok. 40 zł | ok. 60 zł | ok. 100 zł |
| 40 lat | ok. 55 zł | ok. 80 zł | ok. 140 zł |
| 50 lat | ok. 100 zł | ok. 160 zł | ok. 270 zł |
Wniosek z tego płynie prosty – im wcześniej pomyślimy o ochronie życia i zdrowia, tym mniejsze koszty poniesiemy w związku z przystąpieniem do ubezpieczenia.
Od czego zależy wysokość składek ubezpieczeniowych?
Pamiętajmy, że na cenę ubezpieczenia na życie wpływa wiele czynników, wspomniany już wiek ubezpieczonego, a także:
- rodzaj ubezpieczenia (indywidualne polisy na życie są z reguły droższe od grupowych polis), polisy oszczędnościowe mają wyższe składki ze względu na część kapitałową,
- zakres ochrony ubezpieczeniowej,
- styl życia, np. rodzaj uprawianego sportu, stosowanie używek,
- stan zdrowia,
- czas trwania ochrony,
- liczba ubezpieczonych,
- rabaty,
- częstotliwość i sposób opłacania składki,
- wysokość sumy ubezpieczenia / wysokość świadczeń.
Jest to jedna z głównych przyczyn rozbieżności w cenie ubezpieczenia dla różnych klientów.
| Ubezpieczenie na życie | Wysokość składki | Wysokość sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego |
|---|---|---|
| Compensa Między Nami | od 50 zł/mies. | od 40 000 zł |
| Allianz Bezpieczne Życie | od 28 zł/mies. | od 20 000 zł |
| Warta Dla Ciebie i Rodziny, wariant dla Ciebie | od 35 zł/mies. | od 15 000 zł |
| Hestia Razem | od 30 zł/mies. | od 25 000 zł |
| Generali Z Myślą O Życiu, wariant dla Ciebie | od 45 zł/mies. | od 20 000 zł |
Jak obniżyć wysokość składki ubezpieczenia na życie?
Mając na uwadzę wszystkie czynniki wpływające na cenę ubezpieczenia, warto przeanalizować, w jaki sposób obniżyć wysokość składek ubezpieczeniowych, zachowując przy tym realne korzyści z ochrony.
W tym celu można zdecydować się na ochronę, jeszcze zanim na dobrą sprawę będziemy jej potrzebować. Na przykład, jeśli masz w planach w przyszłości założenie rodziny, będzie Ci wtedy potrzebne ubezpieczenie – warto zakupić ochronę wcześniej, wówczas możesz liczyć na niższe składki.
Pamiętaj, że w wielu przypadkach znaczenie ma to, kiedy opłacasz składki. Na przykład kupując polisę na życie w Generali, możesz zaoszczędzić od 1% do 5% za wybranie kwartalnej, półrocznej lub rocznej częstotliwości opłacania składek.
Z kolei w Nationale Nederlanden oprócz tego rodzaju rabatu, możesz również obniżyć wysokość składki o 5%, wybierając jako metodę płatności polecenie zapłaty. Towarzystwo oferuje również zniżki za zakup ochrony w pakietach.
Ubezpieczenie na życie warto zakupić również, dopóki jesteśmy zdrowi / nie chorujemy przewlekle.
Niektóre składki wrócą do Ciebie po latach!
Nie zawsze wysokość składki należy rozpatrywać w kontekście kosztów. W przypadku ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych część wpłaconych pieniędzy wróci do nas po latach.
W przypadku ubezpieczenia posagowego, czy polisy na życie i dożycie mamy duży wpływ na wysokość składki – część oszczędnościowa będzie zależeć od tego, ile pieniędzy w określonym czasie chcielibyśmy zaoszczędzić. Pozostała do zapłaty kwota to koszt ochrony.
W celu szybkiego porównania ofert ubezpieczeń na życie i poznania wysokości składki ubezpieczenia na życie warto skorzystać z Rankingu Ubezpieczeń 2022.
Składka ubezpieczeniowa – FAQ
Przeczytałeś artykuł i wciąż masz wątpliwości dotyczące składek ubezpieczeniowych? Sprawdź odpowiedzi na najczęściej pojawiające się pytania!
Czym jest składka podstawowa?
Składka podstawowa to kwota należna za ochronę ubezpieczeniową w ramach umowy podstawowej, czyli na wypadek śmierci ubezpieczonego.
Czym jest składka łączna?
Składka łączna to kwota, jaką zobowiązani jesteśmy zapłacić za całą usługę ubezpieczeniową, czyli za ochronę wynikającą z umowy głównej oraz z umów dodatkowych, np. za ubezpieczenie na wypadek śmierci, a także ubezpieczenie zdrowotne, na wypadek poważnego zachorowania, czy część kapitałową.
Jak obliczana jest składka w ubezpieczeniu pod kredyt hipoteczny?
Kupując ubezpieczenie na życie do kredytu w baku, możemy spotkać się z tzw. malejącą sumą ubezpieczenia. W przypadku tego rodzaju polis towarzystwa ubezpieczeniowe obliczają wysokość składki na podstawie salda zadłużenia.
Na przykład kupując polisę pod kredyt w banku ING wysokość składki ubezpieczeniowej wyniesie od 0,04% do 0,14% salda zadłużenia.
Kiedy należy opłacać składki za ubezpieczenie na życie?
Warto wiedzieć, że Towarzystwa ubezpieczeń oferują opłaty miesięczne, kwartalne, co pół roku oraz raz w roku. Co więcej, częstotliwość opłacania składek może wypłynąć na ich wysokość. Ubezpieczyciele niejednokrotnie oferują rabaty do nawet 5% za opłatę roczną. Z takim rozwiązaniem możemy się spotkać, m.in. kupując ubezpieczenie na życie Ochrona Jutra w Nationale Nederlanden.
W jaki sposób należy opłacać składkę ubezpieczeniową?
Każdy ubezpieczyciel sam ustala zarówno częstotliwość, jak i formę opłacania składek. Zadeklarowana kwota powinna być uregulowana zgodnie z harmonogramem na wskazany rachunek bankowy, np. poprzez ustawienie polecenia zapłaty.
Kiedy można ubiegać się o zwrot składki?
Wszelkie niejasności związane ze składką ubezpieczeniową każdy ubezpieczyciel wyjaśnia w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia swoich produktów. Nie inaczej jest w tej sytuacji. Zwrot składki z ubezpieczenia na życie zależny jest od specyfiki konkretnego produktu.
O zwrot składek możesz się ubiegać m.in. gdy:
- Ubezpieczyciel z jakichś powodów nie udziela ochrony ubezpieczeniowej.
- Wykupisz ubezpieczenie z gwarancją wypłaty, np. Aegon Bezpieczna Spłata – wówczas ubezpieczyciel wypłaca zgodnie z umową od 55% do 100% wpłaconych składek.
- Kupisz ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe lub polisę na życie i dożycie.
- Rezygnujesz z polisy zaraz po zawarciu umowy.
Kiedy wysokość składki ubezpieczeniowej ulega zmianie?
Wysokość składki może ulec zmianie m.in. gdy:
- podwyższasz sumę ubezpieczenia, zmieniasz sumę umowy głównej lub dodatkowej,
- zdecydujesz się na indeksację lub waloryzację składki ubezpieczeniowej,
- zmieniasz zakres ochrony polisy,
- zmieniają się warunki umowy lub ulega ona przedłużeniu,
- zmieniasz częstotliwość opłacania składek lub sposób płatności.
Dokładne zasady zmiany wysokości składki można znaleźć w dokumencie OWU każdego produktu ubezpieczeniowego.
