Najlepsze ubezpieczenie na życie

Spośród mnóstwa ofert ubezpieczeń na życie wcale nie jest łatwo wybrać takie, które jest dopasowane do naszych potrzeb. Różne rodzaje ubezpieczeń życiowych oraz wielorakie umowy dodatkowe sprawiają, że można się pogubić. Sprawdźmy, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie.

Wprowadzenie

Ubezpieczenie na życie to polisa, która wspiera finansowo najbliższą rodzinę ubezpieczonego w przypadku jego śmierci. Osoba, która zdecyduje się na takie ubezpieczenie, wpłaca co miesiąc ustaloną składkę. Gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną (np. śmierci ubezpieczonego), ubezpieczyciel wypłaci świadczenie. Trafi one do danych członków rodziny w odpowiedniej wysokości, zgodnie z sumą ubezpieczenia.

Polisy na życie dzielimy na:

• terminowe,
• bezterminowe,
• indywidualne,
• grupowe,
• zdrowotne.

Ubezpieczeniem możemy również zabezpieczyć przyszłość swoją i swoich bliskich. Możemy więć np. zdecydować się na zakup polisy rodzinnej, która umożliwia dopasowanie ochrony dla każdego ubezpieczonego członka rodziny. W takiej polisie może uczestniczyć nawet 10 osób, które łączą więzy rodzinne.

Ubezpieczenie na życie – co warto o nim wiedzieć?

Głównym celem polisy na życie jest ochrona osoby ubezpieczonej i jej bliskich. Podstawowy zakres chroni najbliższych ubezpieczonego na wypadek jego śmierci. Wraz z rozszerzeniem polisy można zyskać wsparcie w trudnych sytuacjach życiowych. Są to takie przypadki jak np. poważna choroba, pobyt w szpitalu czy utrata zdolności do pracy.

Umowa ubezpieczenia na życie zawierana jest na określony czas. Najczęściej jest to 12 miesięcy, ale mogą to być także dłuższe okresy – od 10 do 20 lat. Warto jednak wiedzieć, że ochrona ubezpieczeniowa może trwać dożywotnio – wówczas mówimy o polisach bezterminowych. Aby przystąpić do ubezpieczenia na życie, trzeba spełnić warunki ubezpieczyciela (np. dotyczące wieku). Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe określają jego górną granicę na 60 lat, a inne – na 70 lat.

Zakres ochrony oferowany przez ubezpieczyciela to najczęściej opcja elastyczna. Oznacza to, że można wybrać jedną z dostępnych propozycji. Można także dopasować polisę indywidualnie do własnych potrzeb.

Ubezpieczenie na życie indywidualne i grupowe

Ubezpieczenie na życie indywidualne to produkt, który nabywamy samodzielnie. W takim przypadku klient musi sam znaleźć odpowiednią ofertę, wybrać wariant ochrony, wysokość sumy ubezpieczenia i czas trwania umowy. Decydując się na polisę indywidualną, ubezpieczony na wszystko ma wpływ. I tak może np. rozszerzyć lub zmniejszyć zakres ochrony. Może także wybrać wyższą niż proponowana sumę ubezpieczenia, a także zmienić częstotliwość płacenia składki. Umowa w takim ubezpieczeniu może trwać rok, 5, 10, a nawet 30 lat, ale również dożywotnio.

W przypadku polisy grupowej umowę zawiera pracodawca. To rozwiązanie, które obejmuje większą grupę osób (np. pracujących w tym samym zakładzie pracy). Jest o tyle korzystne, że mogą do niego przystąpić osoby w różnym wieku i o różnych możliwościach finansowych. Dlatego grupowe ubezpieczenie na życie oferuje szeroki zakres ochrony.

W katalogu zdarzeń, które obejmuje polisa grupowa znajdziemy m.in. poważne zachorowanie, uraz ciała, śmierć bliskiej osoby, narodziny dziecka, pobyt w szpitalu. Na ogół grupowe polisy charakteryzują się dość niską sumą ubezpieczenia, co niestety przekłada się na niższe odszkodowanie. Umowa zawierana na 12 miesięcy, po tym okresie można ją przedłużyć o kolejny rok.

Warto pamiętać, że ochrona ubezpieczeniowa trwa tylko wówczas, gdy ubezpieczony wciąż jest związany ze swoim miejscem pracy. Najczęściej odejście z firmy wiąże się utratą ochrony i polisy. Niemniej niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują możliwość kontynuowania takiego ubezpieczenia, jednak na trochę innych warunkach.

Inne rodzaje polis na życie – rodzinna, oszczędnościowa, NNW

Na rynku można znaleźć także inne rodzaje polis na życie. Najpopularniejsze opisujemy poniżej.

Polisa rodzinna

Produkt, który może obejmować ochroną nawet 10 osób należących do rodziny, m.in. współmałżonków, ich dzieci, rodziców oraz teściów. W ramach jednej składki można zyskać ochronę ubezpieczeniową dostosowaną do potrzeb każdego członka rodziny. Dzięki temu bezpieczeństwo uzyska zarówno dziecko, jak również seniorzy.

Polisa ochronna

Ma za zadanie zapewnienie ochrony jak najbardziej dopasowanej do potrzeb ubezpieczonego. Cała składka jest kierowana na zabezpieczenie finansowe ubezpieczonego na wypadek zdarzeń losowych. W ramach polisy ubezpieczony może liczyć na wsparcie finansowe oraz pomoc w innej formie. Może to być np. transport medyczny, dowóz leków, opieka nad dziećmi w czasie hospitalizacji, pomoc psychologa. Taki zakres ochrony jest dostępny w pakiecie Assistance.

Polisa oszczędnościowa

Ubezpieczenie, które jest dostępne wraz z umową bezterminową. Często okres składkowy jest przewidziany do określonego wieku (np. 65 lat), natomiast ochrona trwa aż do śmierci ubezpieczonego. Celem tej polisy jest gromadzenie oszczędności. W tym przypadku część składek trafia na wybrany fundusz inwestycyjny.

Polisa ochronno-oszczędnościowa

Jest to tzw. ubezpieczenie mieszane, które łączy dwie funkcje polisy: ochronę i inwestycje. W tym przypadku ubezpieczyciel dzieli składkę na dwie części. Jedna z nich trafia do ubezpieczonego, a drugą towarzystwo przeznacza na inwestycje. O tym, jak duża część składki będzie pobierana na inwestycje, decydujesz Ty, jako ubezpieczony. Polisa ochronno-oszczędnościowa wiąże się z ryzykiem inwestycyjnym, jednak przynosi także korzyści, ponieważ ubezpieczony, oprócz ochrony, zwiększa też swój kapitał.

Polisa bezterminowa

W tym przypadku ochrona trwa do chwili śmierci ubezpieczonego. Natomiast okres składkowy jest krótszy i obowiązuje do określonego wieku. Może to być moment ukończenia 60. lub 70. roku życia. Ubezpieczony sam wybiera wysokość sumy ubezpieczenia, a świadczenie zostanie wypłacone wskazanym osobom po jego śmierci. Środki otrzymane z polisy można przeznaczyć na opłaty związane z pogrzebem, spłatę zobowiązań lub inny, dowolnie wybrany cel.

Polisa NNW dla dziecka ubezpieczenie NNW (Następstw Nieszczęśliwych Wypadków)

Nazywana jest inaczej polisą szkolną. To rodzaj umowy, w ramach której dziecko w wieku szkolnym otrzymuje ochronę na najbliższy rok. Składkę w tym przypadku opłaca się jednorazowo, z góry za 12 miesięcy. Ubezpieczenie NNW może gwarantować świadczenie z powodu m.in. złamania, hospitalizacji, pogryzienia przez zwierzę, ukąszenie kleszcza, poważne zachorowanie, poparzenie itp.

Polisa posagowa

Ubezpieczenie o charakterze oszczędnościowym. Ma ono zapewnić ochronę i wsparcie finansowe dla dziecka na wypadek śmierci rodziców. Celem polisy jest gromadzenie kapitału, który dziecko otrzyma w określonym momencie, np. gdy ukończy 25 lat. Środki te mają pomóc dziecku w starcie w samodzielne, dorosłe życie. Można przeznaczyć je na studia, mieszkanie, zakup samochodu lub rozpoczęcie własnej działalności.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie?

Decydując się ubezpieczenie na życie, warto wziąć pod uwagę, że jest to polisa długoterminowa, z perspektywą kilku lub kilkudziesięciu lat. Z tego powodu warto poświęcić trochę czasu na wybranie odpowiednio dobranego wariantu. Decyzję o podpisaniu umowy z konkretnym towarzystwem ubezpieczeniowym należy podjąć rozsądnie. Najlepiej po dokładnym zapoznaniu się z ofertą ubezpieczyciela i Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia.

Na początku warto określić swoje potrzeby i wymagania wobec ubezpieczenia na życie. Polisa powinna być dopasowana do naszych potrzeb i oczekiwań. Warto pamiętać, że innego wariantu polisy będzie potrzebować osoba będąca jedynym żywicielem rodziny niż osoba będąca singlem. W przypadku osoby mającej rodzinę, ważne będzie zabezpieczenie bliskich na wypadek śmierci lub trwałej niezdolności do pracy. Dla osoby samotnej korzystniejsza będzie polisa z umową dodatkową na wypadek poważnego zachorowania.

Przed podpisaniem umowy należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Znajdują się tam istotne informacje dotyczące proponowanej ochrony ubezpieczeniowej i sytuacji, kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia.

Ważne definicje

• Wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Może tak być w przypadku śmierci ubezpieczonego na skutek konfliktu zbrojnego, śmierci w wyniku samobójstwa, nadużywania alkoholu lub na skutek popełnienia czynu karalnego. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą także poważnych zachorowań (w OWU powinna znajdować się lista chorób wykluczających wypłatę odszkodowania). Mogą to być choroby spowodowane nadużywaniem alkoholu, narkotyków, a także uszczerbek na zdrowiu wywołany samookaleczeniem lub w trakcie uprawiania sportów ekstremalnych.
  
• Karencja – towarzystwo ubezpieczeniowe określa czas od zawarcia umowy do momentu, kiedy zaczyna się pełna ochrona ubezpieczonego. Może to być, w zależności od zdarzenia, okres 6 lub 12 miesięcy np. dla poważnego zachorowania, a 2 lata – dla śmierci w wyniku samobójstwa.
  
• Zatajenie informacji na temat stanu zdrowia – taka sytuacja na ogół skutkuje odmową wypłaty świadczenia. Jeśli ubezpieczony wiedział o poważnej chorobie przed podpisaniem umowy i nie poinformował ubezpieczyciela o swoim stanie zdrowia. Warto pamiętać, że przed zawarciem polisy każdy klient jest zobowiązany do wypełnienia ankiety medycznej. Dodatkowo, jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe ma wątpliwości co do stanu zdrowia klienta, może go poprosić o wykonanie badań medycznych.

Co wpływa na koszt ubezpieczenia na życie?

Koszt ubezpieczenia na życie jest kwestią umowną, jego cena zależy od wielu czynników. Z tego powodu w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym za taką samą polisę dwóch różnych klientów może zapłacić różne składki.

Czynniki wpływające na koszt ubezpieczenia na życie:

• wiek ubezpieczonego,
• wysokość sumy ubezpieczenia,
• zakres ochrony,
• stan zdrowia ubezpieczonego,
• brak porównania ofert.

Dla ubezpieczyciela i dla wysokości składki istotne znaczenie ma wiek ubezpieczonego w momencie zakupu polisy. Osoba mająca mniej niż 30 lat zapłaci mniej za ubezpieczenie na życie niż ta, która ukończyła 50. rok życia. Niestety, na polisy takie najczęściej decydują się osoby w wieku powyżej 40. lub 50. roku życia. Ze względu na wiek ubezpieczonego składka jest wyższa.

Suma ubezpieczenia

Na wysokość składki wpływa też wybrana przez ubezpieczonego suma ubezpieczenia. W tym przypadku wyższa kwota SU przekłada się na wyższą składkę ubezpieczeniową. Najbardziej jest to widoczne przy ubezpieczeniu z sumą ubezpieczenia 50 000 zł i 10 000 zł. W pierwszym przypadku składka wyniesie około 60 zł, natomiast przy wyższej SU można zapłacić miesięcznie nawet 130 zł.

Zakres ochrony

Duży wpływ na koszt ubezpieczenia na życie ma również wybrany zakres ochrony. Decydując się na podstawowy zakres, obejmujący śmierć ubezpieczonego, zapłacimy za składkę mniej niż wtedy, gdy wybierzemy wariant z dostępnymi rozszerzeniami. Koszt umowy podstawowej to około 50 zł, natomiast opcje dodatkowe mogą podwyższyć składkę do 100 zł.

Stan zdrowia

Na koszt polisy na życie wpływa też stan zdrowia klienta w chwili zawierania umowy. To kolejny powód, aby nie odkładać decyzji o zakupie ubezpieczenia na później. Z każdym rokiem życia ryzyko poważnego zachorowania lub śmierci wzrasta. Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia ubezpieczyciel prosi o wypełnienie ankiety medycznej, a czasami także o wykonanie badań lekarskich. Celem takiego działania jest wykluczenie poważnego zachorowania w najbliższej przyszłości. Zatajenie informacji na temat stanu zdrowia może doprowadzić do braku wypłaty odszkodowania w przyszłości.

Ranking ofert

Cena ubezpieczenia na życie może zależeć również od tego, czy skorzystamy z porównywarki ofert, czy też wybierzemy pierwszą propozycję znalezioną w internecie. Brak porównania różnych opcji polisy na życie może skutkować przepłaceniem za ubezpieczenie. Zanim podpiszemy umowę ubezpieczenia, warto sprawdzić i porównać dostępne oferty. Być może uda się znaleźć ubezpieczenie z takim samym zakresem ochrony, jednak z niższą składką.

Suma ubezpieczenia najlepszego ubezpieczenia na życie – jak ją określić?

Suma ubezpieczenia to określona w treści umowy kwota, którą ubezpieczyciel wypłaca uposażonym w przypadku śmieci ubezpieczonego. Kwotę tę może otrzymać również ubezpieczony, gdy dojdzie do trwałego uszczerbku na zdrowiu lub innych zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową. Warto wiedzieć, że im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa kwota świadczenia, ale także większa składka.

Przy określaniu sumy ubezpieczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego można wziąć pod uwagę wysokość jego zarobków lub wydatków rodziny.

Jeśli ubezpieczony jest jedynym żywicielem rodziny, warto pomnożyć sumę miesięcznych wydatków przez okres, gdy wsparcie finansowe będzie niezbędne dla najbliższych, np. miesiąc, dwa, pół roku, a nawet rok. Warto wziąć pod uwagę wiek dzieci oraz trudną sytuację, w jakiej znalazłaby się żona ubezpieczonego, jeśli nie mogłaby podjąć pracy. To istotna przesłanka do rozważenia wyższej sumy ubezpieczenia. Powinna być w takiej wysokości, żeby rodzina mogła przetrwać najtrudniejszy okres, nie martwiąc się o finanse.

Ranking ubezpieczeń na życie 2024

Szukając ubezpieczenia na życie, warto skorzystać z porównywarki internetowej. Po określeniu kilku istotnych parametrów (wiek, zakres ochrony, polisa dla singla czy rodzinna) system przedstawi oferty dopasowane do danych potrzeb. Ranking najlepszych ubezpieczeń na życie przedstawia się następująco:

Nationale Nederlanden – Ochrona Jutra

Suma ubezpieczenia od 1 000 zł, składka miesięczna od 39 zł. Ochrona może objąć osoby od pierwszego roku życia do ukończenia 71 lat. Do polisy mogą dołączyć, oprócz ubezpieczonego, osoby z najbliższej rodziny (maksymalnie 10 osób). Umowy dodatkowe oferowane przez ubezpieczyciela obejmują m.in.: poważne choroby, ubezpieczenie od nowotworu, polisę lekową, ubezpieczenie na wypadek cukrzycy, hospitalizację, drugą opinię medyczną, leczenie za granicą, ochronę życia i zdrowia dziecka, oszczędzanie IKE / IKZE / UFK.

Komfort Życia (PRU)

Suma ubezpieczenia od 10 000 zł, składka miesięczna od 40 zł. Ochrona może objąć osoby w wieku od 18 do 70 lat, czas trwania umowy – minimum 5 lat. Do umowy można włączyć dzieci. Umowy dodatkowe to m.in. NNW, poważne choroby, hospitalizacja, renta dla dziecka, ochrona zdrowia dziecka.

Allianz – Plan Pełnej Ochrony

Suma ubezpieczenia wynosi od 5 000 do 1 000 000 zł, składka miesięczna od 50 zł. Ochroną objęte są osoby w wieku 18-70 lat. Czas trwania umowy – minimum 1 rok. Do polisy można dołączyć dzieci. Umowy dodatkowe to m.in.: poważne zachorowanie, hospitalizacja, operacja, leczenie za granicą nawet do 2 000 000 euro, assistance onkologiczny, dodatkowe świadczenie w przypadku leczenia następstw nieszczęśliwego wypadku.

Generali – Z myślą o życiu PLUS

Suma ubezpieczenia wynosi od 1 000 do 1 000 000 zł, a składka miesięczna jest ustalana indywidualnie. Ochrona może objąć osoby w wieku od 15 do 80 lat. Czas trwania umowy – minimum 1 rok. Do umowy ubezpieczenia można dołączyć partnerkę/partnera i dzieci. Proponowane umowy dodatkowe to m.in.: NNW, poważne choroby, hospitalizacja, renta dla dziecka, ochrona zdrowia dziecka, oszczędzanie (IKE, IKZE), urodzenie dziecka, śmierć rodzica/teścia.

Signal Iduna – Terminowe Ubezpieczenie na Życie

Suma ubezpieczenia wynosi od 5 000 do 2 500 000 zł, a składka miesięczna od 50 zł. Ochronie podlegają osoby w wieku od 18 do 70 lat, czas trwania umowy – od 1 roku do 40 lat. Do umowy może przystąpić tylko ubezpieczony. Proponowane umowy dodatkowe to m.in.: śmierć z malejącą SU, śmierć w wyniku NW w ruchu lądowym, wodnym i powietrznym, niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji, operacja, hospitalizacja, choroby, uszczerbek na zdrowiu, świadczenia assistance.

Towarzystwo	Suma ubezpieczenia	Składka	Wiek ubezpieczonego
Nationale Nederlanden | Ochrona Jutra	od 1 000 zł	od 39 zł	od 1 do 71 r.ż.
PRU | Komfort Życia	od 10 000 zł	od 40 zł	od 18 do 70 r.ż.
Allianz | Plan Pełnej Ochrony	od 5 000 zł do 1 000 000 zł	od 50 zł	od 18 do 70 r.ż.
Generali | Z myślą o życiu PLUS	od 100 zł do 1 000 000 zł	ustalana indywidualnie	od 15 do 80 r.ż.
Signal Iduna | Terminowe Ubezpieczenie na Życie	od 5 000 zł do 1 000 000 zł	od 50 zł	od 18 do 70 r.ż.

O co pyta ubezpieczyciel przed podpisaniem umowy ubezpieczenia na życie?

Zanim wykupisz indywidualne ubezpieczenia na życie, ubezpieczyciel zada Ci kilka pytań niezbędnych do analizy zagrożenia i wykluczenia ryzyka.

Najczęściej zadawane pytania przed doradcę ubezpieczeniowego dotyczą następujących kwestii:

• Wiek ubezpieczonego – ubezpieczyciele na ogół pytają o wiek osoby, które chcą być objęte ubezpieczeniem na życie. Towarzystwa ubezpieczeniowe przyjmują górną granicę wieku klientów, którzy mogą zawrzeć umowę (najczęściej to 60 lub 70 lat).
  
• Stan zdrowia – ubezpieczyciel może poprosić klienta zainteresowanego wykupieniem ubezpieczenia na życie o wypełnienie kwestionariusza medycznego. Ankieta zawiera pytania dotyczące stanu zdrowia i przebytych w przeszłości chorób. Dla TU istotne będzie np. czy przeszedłeś w przeszłości jakiś uraz lub złamanie, czy w przeszłości byłeś hospitalizowany, a jeśli tak, to z jakiego powodu, czy w Twojej rodzinie występowały jakieś choroby genetyczne itp. Towarzystwo ubezpieczeń ma prawo do zadawania takich pytań, ponieważ pomogą mu one zweryfikować zagrożenia wynikające z objęcia klienta ochroną ubezpieczeniową. Dodatkowo może prosić o dostarczenie kopii dokumentacji medycznej lub o wykonanie dodatkowych badań lekarskich.
  
• Styl życia – to ważne pytanie z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego. Chodzi tu przede wszystkim o palenie papierosów, trenowanie sportów ekstremalnych czy uprawianie wspinaczki wysokogórskiej. Odpowiedzi na takie pytania pozwalają ubezpieczycielowi dokonania analizy zagrożenia i odpowiedniej wyceny składki.
  
• Wykonywany zawód – to aspekt często weryfikowany przez towarzystwo ubezpieczeń ze względu na ryzyko wypadków przy pracy oraz chorób zawodowych.

Decydując się na ubezpieczenie na życie, warto w pierwszej kolejności przeanalizować nasze potrzeby życiowe i finansowe. Nie bez znaczenia jest także sytuacja rodzinna i wiek, w jakim jesteśmy. Ponadto dobrze jest zastanowić się nad tym, czy chcemy mieć indywidualne ubezpieczenie, grupowe, czy też chcemy wybrać polisę rodzinną. Wybierając ubezpieczenie na życie, warto skorzystać z porównywarki internetowej i przejrzeć ranking najlepszych polis na życie.