Spis treści
W związku z tym wiele osób poszukuje dodatkowych sposobów gromadzenia kapitału na własną rękę, w celu zapewnienia sobie bezpiecznej starości na emeryturze. W tym artykule przyglądamy się różnym metodom lokowania kapitału oraz opisujemy, jak oszczędzać na emeryturę, by zapewnić sobie adekwatne świadczenie po zakończeniu aktywności zawodowej dzięki produktom finansowym dostępnym na rynku.
Jakie mamy możliwości oszczędzania na emeryturę?
Możliwości na to, by zabezpieczyć się finansowo na przyszłość, jest dość dużo. Obecnie do najczęściej stosowanych metod należą m.in.:
- zakup mieszkania lub domu – inwestycja w mieszkania lub domy opiera się na teoretycznym założeniu, że ich wartość w dłuższej perspektywie czasu będzie stale rosnąć, a dodatkowo mogą one generować przychody z wynajmu;
- zakup ziemi – grunty są długoterminową inwestycją, której wartość teoretycznie ma tendencję do wzrostu w dłuższej perspektywie czasowej, choć trzeba mieć na uwadze, że w zależności od lokalizacji i rodzaju gruntu mogą to być inwestycje znacznie bardziej ryzykowne pod względem możliwych zysków niż mieszkania czy domy;
- lokaty bankowe – stabilna i bezpieczna metoda odkładania pieniędzy, której opłacalność jest w dużej mierze zależna od sytuacji rynkowej (a szczególnie poziomu inflacji i zapotrzebowania banków na kapitał);
- obligacje skarbowe – obligacje skarbowe np. indeksowane wskaźnikiem inflacji są bezpieczną formą oszczędzania z gwarancją zwrotu kapitału oraz ochroną zainwestowanych pieniędzy przed inflacją;
- konto oszczędnościowe – elastyczna forma kumulowania kapitału, która umożliwia regularne dopłacanie środków i szybki dostęp do zgromadzonych pieniędzy;
- zakup złota – inwestycja w fizyczne złoto uważana jest zwykle za „bezpieczną przystań” w czasie kryzysów gospodarczych, jednak trzeba zawsze brać pod uwagę, że wartość złota może ulegać wahaniom.
Wszystkie wymienione sposoby zbierania pieniędzy na przyszłość łączy pewna wspólna cecha: w każdy z nich jest „wbudowany” określony poziom ryzyka, które może być większe lub mniejsze. Nie ma też żadnej gwarancji, że wartość gromadzonych środków będzie wzrastać z upływem czasu. Co równie ważne, należy brać pod uwagę, że niektóre z wyżej wymienionych metod cechuje niska płynność, co w rezultacie może utrudnić ich szybkie spieniężenie.
Przykładowo chcąc sprzedać na emeryturze wcześniej kupione mieszkanie, możesz trafić na okres, w którym będzie niskie zainteresowanie kupujących, bądź też nastąpi spadek wartości nieruchomości. Podobnie sytuacja wygląda z zakupem ziemi lub złota. Nie każdy moment na ich spieniężenie może się okazać właściwy. Niekiedy, aby taka lokata kapitału przyniosła oczekiwaną rentowność, trzeba będzie zaczekać na zmianę trendów rynkowych, co może potrwać w niektórych przypadkach nawet kilka lat, a czasem dany sposób lokowania środków będzie się wiązał po prostu ze stratą.
Jak oszczędzać na emeryturę – dedykowane produkty finansowe
Poza wymienionymi powyżej sposobami pozwalającymi odkładać pieniądze na emeryturę są także dostępne produkty finansowe, stworzone z myślą o tym, by gromadzić oszczędności w długiej perspektywie czasowej. Co ważne, poniżej wymienione produkty to rozwiązania systemowe, które po spełnieniu określonych wymogów posiadają szereg zachęt od państwa, w tym dopłaty lub zwolnienie z podatku:
PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe)
Dobrowolne programy współfinansowane przez pracownika, pracodawcę oraz państwo, dające możliwość regularnego odkładania środków na emeryturę. Wypłata zebranych oszczędności z zachowaniem zwolnienia od podatku może zostać dokonana po ukończeniu 60. roku życia;
PPE (Pracownicze Programy Emerytalne)
Dobrowolne grupowe programy dla pracowników, w których można odkładać część wynagrodzenia na przyszłość. Wypłata środków z zachowaniem zwolnienia od podatku jest możliwa generalnie dopiero po ukończeniu 60. roku życia;
IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)
Umożliwia samodzielne oszczędzanie na emeryturę z ulgą podatkową (środki zgromadzone na IKE są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych przy wypłacie po ukończeniu 55 roku życia wraz z nabyciem uprawnień emerytalnych bądź też po osiągnięciu 60. roku życia);
IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)
Pozwala długoterminowo zbierać kapitał na przyszłą emeryturę, z możliwością odliczenia wpłat w danym roku podatkowym od dochodu, ale nie oferuje możliwości częściowej wypłaty zebranych środków, a przy wypłacie całości zawsze naliczany jest podatek (zryczałtowany w wysokości 10% od całości sumy po ukończeniu 65. roku życia). Wcześniejsze zwroty są opodatkowane wg skali podatkowej tj. 12% i 32 % z uwzględnieniem kosztów uzyskania przychodów.
Polisa ochronno-oszczędnościowa jako alternatywa dla PPK, IKE i IKZE
W kontekście wymienionych rozwiązań systemowych warto wspomnieć o interesującej alternatywie dla nich, jaką stanowią ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe, czyli produkty ubezpieczeniowe pozwalające jednocześnie:
- kumulować kapitał w perspektywie długoterminowej (prywatna emerytura);
- częściowo chronić zebrane środki przed utratą wartości;
- zabezpieczyć finansowo bliskich osoby ubezpieczonej na wypadek jej śmierci.
Więcej informacji na temat ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych prezentujemy poniżej. Przedstawiamy je na bazie oferty towarzystwa ubezpieczeń Prudential w Polsce – działającego obecnie pod szyldem marki Pru, jednego z najstarszych zakładów ubezpieczeń w Polsce.
Dlaczego polisa ochronno-oszczędnościowa zapewnia bezpieczeństwo?
Polisy ochronno-oszczędnościowe dostępne w Pru to produkty finansowe, dzięki którym możesz zacząć dodatkowo oszczędzać na emeryturę w dowolnym momencie. Jest to bardzo dobre uzupełnienie bądź alternatywa dla opisanych wcześniej rozwiązań systemowych, opartych często o fundusze inwestycyjne (np. IKE oraz IKZE). Wynika to z faktu, że w przeciwieństwie do nich swoją emeryturę budujesz, mając pewność niewrażliwości ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego na wahania cykli koniunkturalnych.
Krótko mówiąc, ani kryzys finansowy, ani spadki na rynkach akcji nie będą miały wpływu na świadczenie ubezpieczeniowe, które zostanie Ci wypłacone na koniec trwania umowy. Minimalna gwarantowana kwota świadczenia jest ustalana w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia i to daje Ci pewność oraz bezpieczeństwo. Kwota świadczenia zapisanego w umowie może zostać dodatkowo powiększona o premie, które są dopisywane corocznie i na zakończenie umowy, jednak towarzystwo ubezpieczeń zastrzega, że ich przyznanie zależy od czynników opisanych w dokumentacji produktowej i nie jest gwarantowane.
Co równie ważne, decydując się na tego typu polisę w Pru, zyskujesz:
- pewność zabezpieczenia finansowego bliskich na wypadek Twojej śmierci;
- możliwość rozszerzenia zakresu ochrony w zakresie przewidzianym warunkami dostępnych umów dodatkowych zawieranych do umowy głównej.
Dzięki odpowiedniemu dobraniu umów dodatkowych do umowy głównej możesz również zabezpieczyć realizację swojego celu dzięki możliwości przejęcia opłacania składek przez Pru w przypadku Twojego poważnego zachorowania lub inwalidztwa. Oznacza to, że jeśli jedna z tych dwóch przyczyn uniemożliwi Ci samodzielne odkładanie na przyszłą emeryturę, wtedy towarzystwo ubezpieczeń przejmie na siebie obowiązek dalszego opłacania składek za Twoje ubezpieczenie. Masz dzięki temu pewność, że Twój plan zostanie zrealizowany.
Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Materiał ma charakter marketingowy.
